簡單致富的21條理財金律: 華爾街日報最受歡迎財經作家的全方位財富規畫指南

目次
推薦序 理財各面向的正確起點／綠角
前　言 理財不是為了要變很富有，而是不要變窮困 　
引　言 七項理財哲學，幫我們重建自己的財務世界 　
　
第 1 章 開了投資帳戶，就等於做好理財了嗎？ 　
第 2 章 人的金錢有限，只能選擇滿足一部分的需求 　
第 3 章 學會謹慎花錢，就能用金錢買到幸福 　
第 4 章 再怎麼懂「開源」，還是得先學會「節流」 　
第 5 章 善用時間的力量，幫你把小錢滾成大錢 　
第 6 章 存下小錢後，在投資前你得先瞭解「風險」 　　
第 7 章 善於搭配投資組合，能有效提升投資績效 　
第 8 章 長期投資股市，能有效累積獲利 　　
第 9 章 別讓投資成本吃掉了你的獲利 　
第10章 與其追求快速獲利，不如穩紮穩打 　
第11 章 大膽投資你不熟悉的市場，有助於提高表現 　　
第12 章 投資是馬拉松，但短線成果也不可輕忽 　　
第13 章 長壽是很大的風險 　　
第14 章 市場也許是理性的，但我們卻不是 　　
第15 章 買房是好投資嗎？ 　　
第16 章 付清債務就是我們最好的債券投資 　
第17 章 在挖空心思節稅之前，先想一想值得嗎？ 　
第18 章 善用延稅戰術，能讓我們省更多 　
第19 章 記住，保險只是保障用的手段　　
第20 章 遺囑二三事：如何走得沒有煩惱　
第21 章 理財不是個人的事，還包括你的家人　

結 語 理財，是我們必修的通識課 　　

致謝

作者簡介
喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）

　　喬納森．克雷蒙出生於英國，畢業於劍橋大學。是財經資訊網站HumbleDollar.com的創辦人，同時是美國最大財務顧問公司之一「創意規畫」（Creative Planning）的顧問及投資委員會成員。
　　早期曾經在《華爾街日報》任職近20年，擔任報社的個人理財專欄作家；也曾在花旗銀行集團工作6年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。
　　曾經出版多本有關個人財務規畫的書籍，其中包括暢銷書《金錢超思考》《慢慢致富》《我的金錢之旅》。
　　目前與妻子一同居住在費城，距離女兒、女婿及兩位外孫住家僅幾個街區之遙。

譯者簡介
梁東屏

　　1989年至1998年擔任《中國時報》紐約新聞中心記者、主任。1998年至2012年擔任《中國時報》駐東南亞特派員。現為香港《亞洲週刊》、新加坡《新明日報》、新加坡《品雜誌》、台灣《人間福報》、台灣《優傳媒》專欄作家。
2002年隻身前往阿富汗採訪，獲得當年第17屆吳舜文新聞獎採訪報導最優獎。
譯作：《指數帝國揭密》《哈佛商學院的雙贏談判課》《慢慢致富》《排名詭計》《群眾的幻覺》等。

推薦人
國內好評推薦──
Jet Lee｜「Jet Lee的投資隨筆」粉絲團版主
余家榮｜「效率理財王」粉絲團版主
馬 哈｜親子理財專家 馬哈
張 遠｜「Ffaarr的投資理財部落格」版主
綠 角｜財經作家

國際重磅推薦──
班．史坦｜知名經濟評論家，《壞事總是發生，為什麼這一次不一樣？》作者
約翰．柏格｜先鋒集團（Vanguard Group）創辦人
泰瑞．柏翰｜《蜥蜴腦賺錢術》作者
柏頓．墨基爾｜《漫步華爾街》作者
傑森．茲威格｜知名理財專欄作家
艾瑞克．泰森｜《傻瓜投資》作者
威廉．伯恩斯坦｜《投資金律》作者
查爾斯．艾利斯｜《投資終極戰》作者
康蘇維蘿．梅克｜《財富追蹤》節目主持人
賴瑞．斯韋德羅｜《投資因子》共同作者

推薦語
「你該如何理財？對於時間有限、想要迅速且正確掌握理財通盤原則的人來說，《簡單致富的21條理財金律》就是解答。這本書的每一個章節其實就是一個理財面向的起手式，只要你掌握了書中的要點，你的個人理財規畫，就已經走在一條正確的路上了。」
——綠角，財經作家

「我們在學校很多的通識課都是必修的，因為不懂這些基本常識，就不可能學會更多的技能。以前台灣都說『投資理財』，但我覺得順序應該是『先理財、再投資』。這本書雖然字數不多，卻是能幫助投資人建立財務通識的好工具。如果您從沒有思考過怎麼理財，非常建議您來看看這本書。」
——Jet Lee，「Jet Lee的投資隨筆」粉絲團版主

「本書不容錯過的兩大觀念：一、『投資』使用低成本指數化工具。二、『保險』只買自己承擔不起的，例如房屋毀於一把火，或家庭的經濟支柱過世。如此一來你會節省很多不必要的花費，讓你的資產增值！」
——余家榮，「效率理財王」粉絲團版主

「金錢教育是一門人生的必修課，絶對不是選修課程，你曾經算過我們一天使用金錢的次數嗎？這21條理財金律，大人跟小孩都應該上，父母平常可多跟孩子聊『錢事』，從小培養金錢的概念，孩子長大後才能管好自己的財務，做好金錢的主人，讓自己的人生因『金錢』而更美好。」
——馬哈老師，親子理財專家

「作者在簡要的21個章節中，涵蓋了理財需要瞭解的重要課題和正確觀念，為如何處理與錢相關的問題，提供了實用的指南，並可為進一步學習瞭解投資理財相關課題，打下良好的基礎。」
——張遠，「Ffaarr的投資理財部落格」版主

「過去將近25年以來，喬納森寫了上千篇《華爾街日報》專欄，跟讀者交換的電郵、信件更是數以萬計，他也因此成為鑑別人們如何及為何，毫無必要的經由各種情況變窮的世界級專家之一。這本書就是這類財務陷阱的概略大要，以及如何予以規避的路線圖。」
——威廉．伯恩斯坦（William J. Bernstein），《投資金律》（The Four Pillar of Investment）作者

「俗話說，投資說起來簡單，做起來卻不容易。喬納森．克雷蒙的這本書強調了簡潔的無價價值。他關於如何過好日子、如何合理消費、如何聰明儲蓄的明智建議，無疑會讓我們更容易實現財務上的安心，即使這不容易。」
——約翰．柏格（John C. Bogle），先鋒集團（Vanguard Group）創辦人

「喬納森．克雷蒙可說是個人理財領域中，最睿智、優秀的作家之一。這本書不僅披露有關投資的睿智建言，更是如何過上一個充實又令人滿意的生活的誠摯分享。」
——柏頓．墨基爾（Burton G. Malkiel），《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）作者

「本書好讀、文字淺白，而且容易付諸實踐，堪稱佳作。我會推薦我的孩子們，以及我的孩子們的孩子們必讀。」
——查爾斯．艾利斯（Charles D. Ellis），《投資終極戰》（Winning the Loser's Game）作者

「沒有人，我的意思是沒有人，能夠像喬納森．克雷蒙那樣讓投資世界變得如此容易理解。在這本精彩的書中，他教導一般人如何贏過華爾街，以及如何在這過程中享受樂趣。這本書不僅讓你變得更富有、更聰明，甚至會幫助你過個更好的生活。」
——傑森．茲威格（Jason Zweig），知名理財專欄作家

「這是個人理財領域最傑出的頭腦之一所寫的珍品。」
——班．史坦（Ben Stein），知名經濟評論家，《壞事總是發生，為什麼這一次不一樣？》（How to Really Ruin Your Financial Life and Portfolio）作者

「喬納森．克雷蒙是一位不可多得的啟發他人、睿智、見多識廣且富有洞察力的財經作家。我認為這本書是他迄今為止寫得最好的書！」
——艾瑞克．泰森（Eric Tyson），《傻瓜投資》（Personal Finance For Dummies）作者

「個人理財書籍隨處可見，但這本書卻是一座金礦。喬納森．克雷蒙將他熱門的《華爾街日報》專欄提煉為簡單的真理，幫助廣大的普羅大眾能夠確實賺到錢。」
——康蘇維蘿．梅克（Consuelo Mack），《財富追蹤》（Consuelo Mack Wealth Track）節目主持人

「喬納森．克雷蒙可說是我們這個時代最優秀的個人理財作家之一。他精心打造了一本精闢的入門書，幫助我們渡過財務難關。那些關切自己幸福的人，如果忽略了這本書，後果將不堪設想。」
——泰瑞．柏翰（Terry Burnham），《蜥蜴腦賺錢術》（Mean Markets and Lizard Brains）作者

「真正關心投資者利益的財經記者並不多，他們所寫的文字或許可稱之為投資科學，或是基於實證的投資建議，其餘的人寫的都只是噪音。克雷蒙不僅是少數真正關心投資者利益的人之一，而且是可說是當中最優秀的人之一（只是假設他不是最優秀的）。他的專欄是我每週必讀，這本書也是如此。這本書篇幅不多，但從其蘊含的智慧珍珠的數量看來，這本書可說是一本鉅著。其中蘊含的智慧珍珠不僅限於投資概念，也適用於一般的財務和生活規劃。我強烈推薦這本書，特別是對於那些剛開始走上金錢之旅的人——如果沒有這本書作為指南，你就不應該踏上這段旅程。」
——賴瑞．斯韋德羅（Larry Swedroe），《因子投資》（Your Complete Guide to Factor-Based Investing）共同作者

推薦序
理財各面向的正確起點



如何理財？很多人把這個問題當成「如何投資」。這看來很合理。
假如你很會投資，賺進大筆財富的話，其他財務問題不全都迎刃而解了嗎？不。事實上，理財包括許多其他的面向，包括家庭預算、保險、儲蓄、購屋等。投資只是其中一項。等一下。光是投資這個主題似乎就要花很多精力學習了，理財居然還有那麼多其他要處理的部分。許多人面對這樣的挑戰，乾脆雙手一攤，不想管了。
這本《簡單致富的 21 條理財金律》就是這個問題的解答。作者詳細講述各理財面向，提供重要且正確的看法。基本上，只要你掌握了書中的要點，你的個人理財規畫就已經走在一條正確的路上了。
譬如投資主題，作者闡述不投資的風險。資金放在看似安全的銀行帳戶，實際上長期下來會受到通膨的侵蝕。作者提到，資金投入宣稱會更好獲利的高費用主動型基金，其實大多拿到的是落後市場的成果。投資人要願意承擔市場短期波動的風險，讓市場的長期成長性為資產保存購買力或帶來增值。而投入市場的明智選項，就是低成本指數型基金。
譬如保險主題，作者講述錯誤使用保險的風險。保險的本意是要防範重大財務災難：譬如身為家中主要經濟來源，卻太早去世的風險。這個財務缺口，就是壽險在處理的問題。但很多人不是這樣使用保險，他們拿保險處理小問題。譬如防範電器損壞的延長保固險，防範不良天候等因素的旅遊取消保險。電器壞掉或旅程不順，的確會造成一些困擾，但卻不會是嚴重到自己無法承擔的財務災難。
或是購買具有高現金價值的保單，拿保險做為資產累積的工具。實際上，保單必須支付保險公司開發產品的成本、行銷人員的佣金，是一種成本非常高的資產累積工具。將個人資產投入保單，希望有效累積資產？就像是邀請老虎同桌吃牛排，然後希望自己可以吃很飽一樣，恐怕是緣木求魚。保險用在正確的地方才有最大的價值。
作者也特別提到儲蓄的重要。資產成長有兩個主要動力來源，第一個是自己投入的資金，第二個是報酬率。很多人把報酬率當成資產成長的全部，忽略自己投入的重要性。基本上，每月投入兩萬的人跟每月投入一萬的人相比，在資產累積的觀點來看，前者是完全贏在起跑點。後者要先拿到 100% 的報酬，才能跟前者站在相同的立足點。
有了錢之後，要如何花用，花在哪些面向可以讓自己感到快樂，作者也有專章討論。這本書的每一個章節其實就是一個理財面向的起手式，一個正確且有效的理財方法。對於想要再進行深入研究的讀者，可以循此脈絡去找尋更多的參考資料。但對於時間有限，想要迅速且正確掌握理財通盤原則的人來說，《簡單致富的 21 條理財金律》就是解答。

——綠角，財經作家