保險好EASY: 拿回保險的主導權．用小錢買到大保障 | 誠品線上

保險好EASY: 拿回保險的主導權．用小錢買到大保障

內容簡介

內容簡介 透過生動易懂的圖文，從規劃、簽約到理賠，逐步帶你進入保險的世界，你會發現保險很Easy。掌握大原則，讓你拿回保險主導權，用小錢買到大保障！

作者介紹

作者介紹 保險e聊站黃仕宏前聯發科技工程師、客戶專案經理，擁有人身保險業務員、人壽核保 理賠人員證照，並於2016年通過人身 財產保險經紀人國家考試。因母親罹癌而體會到保險的重要。陪母親走完人生最後一哩路之後，便開始以宣導正確保險觀為志業，期盼每個人都能買對保險，在風險來臨時能渡過難關。2013年創立智保資訊，從不懂保險的門外漢，努力學習保險知識，再用淺白易懂的圖文、動畫來說明保險，至今10年。保險e聊站：i835.com.tw臉書：facebook.com i835.com.twYouTube：youtube.com @I835Tw

產品目錄

產品目錄 【I. 為何要買保險？】 環境變化保險日趨重要 罹癌人數逐年增多 健保自費機會增加 體況不佳難買保險 無法承擔問題交給保險 錢非萬能但沒錢萬萬不能 可承擔風險靠自己 大風險靠保險 了解問題才能買對保險 了解問題滿足需求 人生四大問題：死殘病老 一張圖搞懂生病理賠 長照費用不可忽視 不同規劃影響人生甚鉅 【II. 該怎麼買保險？】 ◎ 險種說明 壽險 從關鍵字認識壽險 預定利率與宣告利率 房貸型壽險 分紅保單 優體保單 規劃重點 除外責任 儲蓄險 買儲蓄險前必知四件事 破解儲蓄險話術六心法 儲蓄險購買重點 意外險 從關鍵字認識意外險 意外三要件：非疾病、外來、突發 意外醫療 燒燙傷 產險公司也有意外險 規劃重點 除外責任 主力近因 意外險不賠三重點 運動猝死賠不賠？ 健康險 從關鍵字認識健康險 住院醫療 日額和實支的差別 實支醫療購買重點 手術理賠差異 門診理賠條款 除外責任 除外責任的例外 醫療險不賠四重點 醫療險與意外醫療險的差異 日額和實支理賠大不同 癌症 重疾 重大傷病 癌症治療方式 癌症險 重疾險 重大傷病險 癌症險、重疾險的差異 婦嬰險 長照 工作失能 失能 長期照顧險 喪失工作能力險(工作失能險) 失能險、失能扶助險 長照險、工作失能險及失能扶助險差異 年金險 從關鍵字認識年金險 年金險種類 資型保險 投資型保險 旅行平安險 旅行平安險 意外險和旅平險的差異 汽車保險 車險種類 強制險 第三人責任險 超額責任險 乘客險 駕駛人傷害險 車體險 小結 透過風險與給付類型認識保險 各險種重要保障項目 ◎ 定期險與終身險 定期險 保證續保 自然與平準費率 從新從優 定期險的問題 終身險 終身險的問題 終身醫療缺點 終身壽險缺點 败還本意外缺點 小結 高保費低保障的商品特性 保險也有賞味期 早買終身險保費便宜又有保障？ 保險公司倒閉的影響 ◎ 保險規劃 規劃準則 常見保險規劃問題 三步驟教你買到好保險 明天和意外哪個先到？ 險種：金字塔式規劃保險 保額：以定期為主拉高保額 時機：一定要審視的人生三階段 把握三重點 ， 買保險不後悔 40歲可能是買保險最後機會？ 了解十大死因，做好風險規劃 人生階段 嬰幼兒 小資族 結婚族 老年人 【III. 實戰演練】 購買前 罐頭保單 該向誰買保險？ 郵局也賣保險？ 微型保險 小額終老保險 便宜的境外保單？ 保單裡的四種人 保單四大金釵 示範條款 投保前不能先看保單嗎？ 輕鬆看懂保障範圍 主約附約 附約延續批註條款 保費豁免 團險更約權 未來有新保險，所以晚點再買？ 轉讓保單、領生存金被課贈與稅 違反保險本意被課遺產稅 簽約時 基本資料 保險利益 填不填受益人結果大不同 受益人為法定繼承人會如何理賠？ 如何省保費？ 告知事項 病史先不告知，過二年後就會賠？ 聲明事項 可以幫被保險人代簽嗎？ 審閱期、契撤期都可看保單，但出事哪個會賠？ 保單何時生效？ 投保後 保費繳不下去只能解約嗎？ 契約轉換 保單借款 續期保費忘記繳了保障會不見嗎？ 保單健檢 保單不見該如何知道保哪些？ 如何整合保單，好了解保障與缺口？ 理賠時 理賠金少了是誰的問題？ 理賠金好慢才收到，可以快點嗎？ 忘了申請理賠怎麼辦？ 發生保險糾紛一定要上法院嗎？ 失能理賠百百種，該怎麼算？ 住院天數怎算？ 自費就醫會打折理賠嗎？ 闖紅燈被撞會算故意而被拒賠嗎？ 酒駕肇事犯法可拒賠？

商品規格

試閱文字

自序 : 智慧的累積需要思辨，展現則需要行動

上次初版已是六年多前，至今保險已有些許變化，像是癌症與長照狀態的定義、實支實付醫療險限買3+1張、未滿15歲小孩給付喪葬費用等，同時保險e聊站做了許多動畫、開發出實用的網站功能，亦考慮到車險的重要性，因此把「車險、動畫、保單健檢系統」加入此書，希望能降低大家對保險的恐懼，定期審視自己的保險。

書中內容主要就保險觀念做重點提醒，然而許多人在整理保單時，又會陷入許多商品和密密麻麻的條款泥沼中而卻步，為了克服這問題，我們花費了大量的人力與時間，開發出可整合「既有」與「欲買」的保單系統，能得知保費趨勢外，透過「醫療、重症癌症、失能、身故」等風險，可輕鬆了解保障缺口，條款也分門別類整理好，在特定的風險事故中，就可以看到不同商品的相關條款。有了這套系統，大家可以一邊看書，一邊透過系統整理、審視自身保單，相信會更有感，更容易了解保險。

保險是一個好的制度，利用可接受的保費來分擔難以獨自承受的風險。然而，當保險有規模、商業化之後，就必須面臨不得不面對的利益問題，「保險公司會鼓勵業務銷售保費便宜、保障很大的商品嗎？」說真的，我們也有遇到不計個人得失，真心為保戶規劃保險的「佛心」業務，但在公司考績與家人生活的雙重壓力下，能堅持下來真不容易。

先問問自己，「在沒達到業績要被開除的當下，是否會堅持銷售對保戶好，但佣金很少的商品呢？」另外，公司以營利為目的，許多公司教育業務是以業績導向，並非以保戶保障極大化為目標，在這樣的環境下，若業務沒思考清楚，就容易做出對保戶、甚至家人朋友的錯誤保險規劃。

在學習的過程中，儘可能了解不同的意見與觀點，優缺點各是如何，思辨、消化過後的知識才是真正屬於自己的，正所謂盡信書不如無書（當然也包括這本），學習之後則要付諸行動，運用到日常生活中（如定期審視保險），才不枉費先前的努力。

希望網站能讓保戶與業務達到雙贏，保戶有了對的保險規劃，好業務能被大家所看見，而這本書可以讓更多人認識保險，有不一樣的保險思維。非常歡迎各位一同交流與討論，期盼我們十年的努力，能對大家有所幫助。

試閱文字

內文 : 日額和實支理賠大不同
常聽到「因為生病住院而無法工作，所以醫療險除了實支型外，還要買日額型來補償薪資損失」。這說法不能說錯，但也許你有更好的選擇。

住院日額選擇權
實支型醫療險常見「住院日額選擇權」條款：「依被保險人實際之住院日數，按所載住院日額給付住院日額保險金……，已向本公司申請住院日額保險金後，不得再申請其他各項保險金」
代表實支型可選擇轉為日額型，依住院天數理賠（二擇一）。
住院醫療費用多時：採實支實付方式理賠
住院醫療費用少時：採日額選擇權有利

雙實支型
住院醫療費用過高，實支不夠賠，該怎麼辦？
除了風險自留外，另可買第二張實支型醫療險。當住院費用多時，可補強缺口；住院費用沒那麼多時，多出的金額可當作薪資損失的補償。

理賠案例
為了瞭解在不同的情形下，理賠金額有何差異，以下面案例做說明：
日額型：住院1,000元/日、心導管手術依手術列表理賠20,000元
實支型：病房費1,000元/日、雜費80,000元、日額選擇權1,500元

DRGs制度的實施，造成住院天數縮短、自費機會增加，因此實支型會較日額型更能有效填補損失，而當自費較少時，則可利用有「日額選擇權」的實支型來彌補薪損，若擔心無法支付未來的高額醫療費用，可考慮雙實支。

車險種類
除了自身健康的風險之外，開車發生事故，若造成人員、車輛的損傷，強制險的保障通常是不足的，為了避免因事故而需付出大量的理賠金額，因此要了解各險種的保障範圍，保護對方也保護自己。

強制險
依法規定必須投保的保險，目的是讓交通事故受傷或死亡的受害者，能夠獲得基本保障。

任意險
泛指強制險以外的保險，可自行選擇，稱為「任意險」，用以加強人員受傷、車輛損壞等保障。
例如第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險，乘客險、車體險等。

【車險基本款】
強制險
保障：我方乘客（不含駕駛）、對方駕駛與乘客、和遭受波及的人（如行人）。
提供每一人死亡及失能200萬元、每一人體傷20萬元的保障。
注意強制險只保障人員受傷，不保障車輛等財物損失！

第三人責任險
保障：對方駕駛乘客、車輛/財產，以及受波及的人（如行人）
補強強制險不足的部分。若體傷超過強制險保額，或對方求償修車費，第三人責任險就可以啟動～
保障分為體傷、財損兩部分，可自行調整額度投保，如體傷300萬＋財損50萬、或體傷200萬＋財損30萬等。

超額責任險
保障：對方駕駛乘客、車輛/財產，以及受波及的人（如行人）、我方乘客（依商品而定）
強制險及第三人責任險都不夠用時，就是超額責任險派上用場的時候！
保費非常便宜，建議保額至少1000萬，若不甚撞到超跑也不用心慌慌了～超額責任險會依「是否保障我方乘客」而有區分，投保時可多加留意！
※必須先投保第三人責任險才可附加

【補強人身保障：駕駛人傷害險&乘客險】
駕駛人傷害險
保障：我方駕駛
發生交通事故時，駕駛受傷或死亡可以理賠。可依人身保險(如意外險)做綜合考量，來決定是否加保。

乘客險
保障：我方乘客
發生交通事故時，駕駛人有過失，造成自己車上乘客死亡或體傷，乘客險即可理賠。

【補強車輛保障：車體險甲/乙/丙式差異看這裡】
車體險全名為「車體損失保險」，依事故原因主要區分為甲、乙、丙三式，保障範圍甲>乙>丙，範圍愈廣保費愈高。


責任險除了保障受害者之外，亦避免自己被求償而破產，因此需詳細了解各險種的保障範圍與被保險人定義，依自身開車狀況，做好適切的保險規劃。

常見保險規劃問題
每個人都有買保險，但自己真的清楚有哪些保障嗎？是不是覺得保險有買就好，日後也懶得管了呢？若身體出了狀況而無法買保險，可是會後悔莫及的，來看看你是否有以下的症頭吧。

保障與期望不符/險種
許多人買保險，是看別人買什麼就跟著買，只記得簽名，根本不清楚有哪些保障。
參考好友保單而跟著買的小草，裝完心臟塗藥支架出院，卻發現投保的是日額型醫療險，依住院天數定額給付，屬於雜費醫材的心臟塗藥支架無法理賠。

保額不足無法抵擋風險/保額
能否安然渡過危機，「保額」絕對是關鍵因素。許多人喜歡買終身、還本這些帶有儲蓄成分的「高保費低保障」商品，保額往往不足，即便買對險種，風險來臨時仍無法抵擋。

身體不好難買保險/時機
許多人通常是發生事故、需要理賠時，才會再拿出保單審視，一旦身體有狀況，調整保險的難度會增加許多。以阿美為例，罹癌後才深知保險的重要性，但此時的她，已經被保險公司列為拒絕戶，無法購買保險了。

保險規劃著重於「險種」與「保額」，並在適當的「時機」購買。保險務必定期檢視，若發現不適合的保險，在身體健康時，儘早調整保單內容。

小資族規劃重點
對於剛出社會，薪水、存款不多的小資族來說，著重在自身保障，以不拖累家人為優先考量。此時還不是經濟支柱的小資族，壽險額度可待日後加強。年繳保費希望控制在3萬左右，負擔才不至過重。

【主要風險】
失能
根據內政部的調查報告指出，117萬個身障人士（含輕度）當中，18～30歲的身障人數近7.5萬人（約占6.37%）。每月居家照護或看護的費用，平均每人約3萬元。自身收入中斷之外，又加重家人負擔，這是最不樂見的情形。

癌症
癌症的醫療費，如大腸癌的標靶藥物，癌思停（Avastin），自費一年可能破百萬，還會有其他醫療費、看護費等等。

意外受傷
若工作需要長時間在外奔波，需留意騎車受傷的風險，像跌倒導致右手完全骨折，醫療費花上十多萬，也是屢見不鮮。

【險種規畫】
意外險
主要保障意外身故與失能。失能以失能等級表為理賠依據，因意外險保費低，但理賠額度高，建議列為首要選擇。
※建議額度為300~500萬。

失能險
同樣以失能等級為理賠依據，但不限意外，可保障到因疾病失能的狀況（如糖尿病截肢），保障範圍與意外險有重疊，建議兩者保額可適度調整。
※建議額度為300~500萬。

重大傷病險／重疾險／一次給付型癌症險
隨著醫療技術進步，慢慢有了口服藥物治療，且DRGs的實施，導致住院天數縮減，這些狀況對逐項理賠的傳統癌症險不利，因此，建議以一次性給付的險種，如重大傷病險、重疾險、一次給付型癌症險為優先考量，不會受限於治療方式，運用彈性較高。額度可從新式療法、標靶藥衡量，或透過案例與報導了解。
※建議額度為200萬。

實支型住院醫療
住院實支可轉嫁住院的醫療費用，因此可支付因癌症住院的標靶藥物。
因意外受傷而住院，住院實支亦可理賠，因此意外實支的考量重點為「因意外但無住院的醫療費用」。
建議拉高住院實支額度，再輔以意外實支醫療險。
※建議住院實支險額度至少10萬，意外實支險額度5萬。

以上建議多以定期險為主，保費較便宜，而投保內容，可依據自身的經濟狀況和家庭責任調整，例如，本身為獨子，另有養家責任時，則應加計壽險，並調整意外險、失能險、重大傷病險等的額度。

最佳賣點

最佳賣點 : ★包含圖文、動畫、保單健檢系統的保險工具書 ★