投資10年就退休: 給台灣人的退休現金流全指南 用對提領策略, 讓你少工作好幾年! | 誠品線上

投資10年就退休: 給台灣人的退休現金流全指南 用對提領策略, 讓你少工作好幾年!

內容簡介

內容簡介 花一本書的成本，現省百萬退休金！★隨書附贈：退休提領計劃範本★不論你是65歲屆齡退休、40歲提早FIRE，都能找到專屬安全現金流，迎接安心花錢的下半場人生★破解4%法則盲點，為台灣人量身打造的退休提領指南★實測「最小退休金」：存款無須千萬，小資也能擁抱退休人生★獨創「YP動態提領」：40歲FIRE不是夢，規則參數不藏私大公開★突破500萬瀏覽量財經部落格「小資YP投資理財筆記」最新力作 投資，或許沒那麼困難；退休，卻可能沒那麼容易。退休金的答案，從來不只取決於你存了多少，更取決於你打算怎麼領。你可能不知道：相同支出水準下的退休生活，使用4%法則和動態提領策略，所需退休金差距可能高達200萬以上──相當於好幾年的自由人生。累積資產是一回事，把資產變成源源不絕的生活費，又是另一回事。萬一薪水不再入帳，你真的敢放心花錢嗎？本書專為「想安心退休、害怕錢不夠花」的你而寫，幫你解決退休路上幾項最大疑惑：▓萬一退休第一年就遇到股災，該怎麼繼續提領？萬一退休初期遇到市場大跌，照常提領可能會讓你提早破產。▓未來的勞保、勞退或國民年金該怎麼算進去？國外的提領策略，算不出台灣勞保、勞退何時領、能領多少的關鍵變數。▓這筆錢真的夠我花到人生最後一天嗎？若你想提早FIRE，投資組合必須撐過更長時間，光靠4%法則提領絕對不夠。 用對方法，少工作好幾年讓你的錢，走得比你更遠 不管你是剛開始投資、想提早看見終點的小資族；計劃提早FIRE的追夢者；還是即將步入第二人生的屆齡退休族，都能透過本書建立一套有規則、有安全邊際的提領計劃。透過本書，你將能掌握兩大核心概念：①最小退休金：相同支出水準下，選對提領策略，需要的本金落差超乎想像！用對方法，你有機會少存好幾年，提早拿回時間的選擇權。②YP動態提領：市場大漲時怎麼領？崩盤時怎麼調？替為期30年、甚至是50年的漫長退休人生，設計一套充滿彈性與防禦力的現金流規則。 那些沒人教過你的「花錢技術」，一本書幫你完整規劃：▓台版退休雙引擎：完美接軌台灣勞保、勞退制度，教你度過提早退休到年金啟動前的「現金流空窗期」。▓主流提領策略評比：固定提領、動態提領、護欄策略……破解不同策略的優缺點，找出最適合你的方法。▓實戰操作立刻GO：收錄提領計劃表與範例，讓退休計劃不怕通膨與市場波動，有根據地隨時校準！ 投資的一開始，就該看見終點的模樣。現在，你只需要設定好方向；未來，每一次的市場波動都不再是慌張應變；日常，你只需要安心享受專屬於你的富足生活。

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作者介紹

作者介紹 陳逸朴（小資YP）現任軟體工程師，同時經營Facebook與部落格「小資YP投資理財筆記」，累積瀏覽量突破500萬。文章刊載於《經濟日報》、《Money錢》、《商業周刊》、《財訊》、《理財周刊》、《Cheers》、《風傳媒》、《關鍵評論網》等各大財經媒體。 於2023年起陸續創立YP指投網（YP-Finance）、YP退休網，專注打造以台灣投資人需求為核心的指數化投資與退休規劃工具，協助大眾更輕鬆理解與應用投資數據。 投資理念是「被動指數投資，主動享受生活」，期望透過分享知識與工具，幫助大家避開市場迷思，建立長期且穩健的理財思維。著有《一年投資5分鐘》。 小資YP投資理財筆記：yp-finance.comYP指投網：tool.yp-finance.comYP退休網：fire.yp-finance.com

產品目錄

產品目錄 推薦序作者序 從「怎麼存錢」到「怎麼安心花錢」第1章 退休，是你拿回時間的那一天1.1 時間是你最珍貴的資產1.2 《一年投資5分鐘》精華回顧1.3 初探你的「自由數字」1.4 累積期 vs 提領期：完全不同的遊戲規則1.5 退休規劃方程式：把注意力放在對的地方第2章 退休現金流全景圖：先算保障，再談投資2.1 退休現金流三大來源：制度保障、投資提領、彈性收入2.2 地板收入：勞保＋國民年金＋勞退能給你多少？2.3 退休後的隱形帳單2.4 支出分層：必要與彈性2.5 算出你的覆蓋率與年缺口第3章 為何只有4％法則還不夠：安全提領率與退休風險3.1 最被誤解的一條法則3.2 安全提領率的四個旋鈕3.3 三大退休風險：報酬順序、通膨、長壽【YP小教室】書中的「成功率」是怎麼算出來的？第4章 7大提領策略完整介紹：從固定到動態，找到屬於你的方法4.1 你在意收入有多穩定，還是能領多久？4.2 策略一：固定金額＋通膨調整法（經典4％法則）4.3 策略二：熊市暫停通膨調整法4.4 策略三：地板天花板法小結 ➡ 第一類三大策略快速比較4.5 策略四：固定百分比法4.6 策略五：GK動態提領（護欄法）4.7 策略六：Vanguard動態支出法小結 ➡ 第二類三大策略快速比較4.8 策略七：YP動態提領4.9 七大提領策略總覽第5章 策略大對決：哪個方法讓你最早退休？5.1 策略完整比較5.2 最小退休金：同樣月花5萬，不同策略需要多少本金5.3 最佳資產配置比例5.4 該選哪個提領策略？5.5 地板收入不足怎麼辦：年金與以房養老第6章 從策略到執行：資產配置、再平衡與執行紀律6.1 投資組合配置金律：好管理、好執行6.2 再平衡：提領時順便做就好6.3 市場大跌時，讓策略幫你做決定6.4 帳面提領率4％，實際到手再打折6.5 年度檢討四步驟第7章 FIRE族的退休金規劃7.1 兩階段現金流模型：FIRE族最重要的一張圖7.2 如何撐過橋接期7.3 FIRE族的最小退休金計算7.4 FIRE族的勞保勞退現實7.5 YP動態提領為什麼特別適合FIRE族第8章 退休目標的三階梯：Coast FIRE（複利養成型）、Barista FIRE（兼職型）、Regular FIRE（完全退休型）8.1 關於退休，你有更多選擇8.2 Coast FIRE（複利養成型）：存夠種子，讓複利接手8.3 Barista FIRE（兼職型）：半退休，兼差補缺口8.4 Regular FIRE（完全退休型）：完全靠資產支應生活8.5 三階梯之間的銜接第9章 常見迷思破解與實戰的第一步9.1 案例速覽：三條退休路線，同一套方法9.2 退休前的三個常見誤解：先避開再上路9.3 給不同年齡的你：今天就可以做的三件事【YP小教室】不想自己算？到YP退休網免費試算寫在最後：你的錢，要比你長壽附錄A 提領計劃範本與填寫範例附錄B 規則公式與補充資料

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試閱文字

自序 : / 作者序：從「怎麼存錢」到「怎麼安心花錢」
如果人生中需要一本退休理財指南，期盼本書可以成為你心目中的那一本。
你好，我是陳逸朴，1988年出生，今年38歲，本職是軟體工程師。你也可以叫我YP，這是我在網路上分享投資理財時一直使用的暱稱。如果你讀過我的前一本書《一年投資5分鐘》，謝謝你願意繼續翻開這一本。如果這是你第一次認識我，也沒關係。我先試著猜猜看：你現在可能正在想一件事―我到底要存多少錢，才可以安心退休？沒猜錯吧？
其實剛出社會的前幾年，我和很多人一樣，對投資理財沒有太多概念。保險、股票、ETF，聽起來都很重要，但對我來說都很陌生。那時候的我主要靠儲蓄累積資產，也以為只要努力工作、認真存錢，財務問題應該就能慢慢解決。
後來我真正踏入投資世界，第一站卻是主動交易。結果你大概也猜得到：短短一年，我就虧了不少錢。幸運的是，我也在同一段時間接觸到指數化投資。那是我第一次知道，原來投資不一定要每天看盤，也不一定要猜哪一家公司會贏。只要長期持有、定期投入，讓全市場的企業一起替我們工作，也能一步一步累積資產。
從那之後，我開始替自己建立一套比較簡單的投資方法。薪水入帳後，先自動分配到不同帳戶；該投資的錢，就定期定額投入；剩下的生活預算，也先規劃好。投資不再是每天盯盤的事情，而是生活裡固定運轉的一個流程。
後來我把這段累積資產的過程，整理成《一年投資5分鐘》。那本書談的是怎麼開始投資、怎麼建立一套不用每天盯盤的方法，以及為什麼指數化投資適合大多數人。
在那本書裡，我整理了指數化投資的五大步驟。第一步，就是「確立投資目標」。因為如果不知道自己要往哪裡走，「一直買下去」就只是一個動作，還不能算是一套計劃。
而我在十年前替自己設下的目標，是希望40歲以前能達成財務獨立。接下來幾年，我用很簡單的方法持續前進：提高本業收入、控制支出、持續投入、買入持有。看著帳戶裡的數字一年一年往上爬，我也慢慢接近當初替自己設定的目標。
照理來說，我應該要很開心；但隨著目標越來越近，我反而開始焦慮。因為我發現：自己好像只學會了前半段：怎麼存錢、怎麼投資、怎麼讓資產慢慢長大。可是後半段呢？當這筆錢真的成為退休生活的來源時，我該怎麼把它安穩地花掉，一路用到人生最後一天？
累積資產是一回事，提領資產又是另一回事。一開始，我也以為退休金的答案很簡單。依照大家熟悉的4％法則，退休金不就是「年支出×25」嗎？假設一年花60萬，就準備1,500萬；假設一年花120萬，就準備3,000萬。只是，當我越認真面對退休這件事，問題反而越多：

•如果退休第一年就遇到市場大跌，真的還能照原本的金額提領嗎？
•如果不是65歲退休，而是在40歲左右就達到FIRE，投資組合可能要支撐50年，4％法則還夠安全嗎？
•如果未來還有勞保、勞退、國民年金，這些收入又該怎麼放進退休計劃裡？

我才發現，退休金從來就不是一題簡單的乘法。於是我開始閱讀退休規劃相關書籍，也翻找許多退休提領策略的研究。固定提領、動態提領、護欄策略、Vanguard動態支出法，每一種方法都在回答同一個問題：退休後，我們到底該怎麼把資產變成穩定的生活費？
研究越多，我越意識到一件事：這些策略大多誕生在美國，背後的市場數據與退休制度，都是美國的版本。台灣的勞保、勞退什麼時候開始領、能領多少、該怎麼放進計算裡，原本的研究並沒有回答。
另一個變數是提領期的長度。多數研究假設65歲退休、提領25到30年。可是每個人離開職場的時間不一樣：有人做到65歲、有人60歲就想休息，也有人像我一樣，希望40歲左右達成財務獨立。
退休得越早，投資組合要支撐的時間就越長，前面還有一段領不到勞保、勞退的日子，只能靠投資組合獨撐。
這種情況，如果僅僅只是使用4％法則規劃，很難真的安心。也因為這樣，我慢慢整理出本書會談的兩個核心概念：
①最小退休金：同樣每月花5萬，不同提領策略到底需要多少本金？如果方法用得好，有沒有機會少存幾年，提早拿回時間的選擇權？
②YP動態提領：市場好時怎麼領？市場差時怎麼調整？當提領期拉長到30年、40年，甚至50年時，我們能不能設計一套比較有彈性的規則？
這本書，就是我一路追問這些問題後整理出來的答案。書裡會談累積期和提領期的差異，也會比較幾種主流提領策略。我們會一起看，同樣每月花5萬，不同策略需要的本金落差有多大；也會進一步處理FIRE族特有的兩階段現金流問題：退休後到勞保、勞退啟動前這段空窗期，到底該怎麼規劃。
如果前一本書是在談「怎麼存」，這一本書談的就是「怎麼花」―只是這裡的「花」，不是鼓勵你任性花錢，而是用一套有規則、有彈性，也有安全邊際的方法，把辛苦累積的資產轉成退休現金流。
從開始投資到現在，剛好滿十年。我不但還沒達成當初的目標，工程師這份工作也還在繼續。不過，繼續上班這件事，已經慢慢從「不得不」變成「我願意」。
書名裡的「10年」，說的就是這段過程。我無法保證每個人投資十年就能退休；但這些年下來，我很確定一件事：越早想清楚退休後要怎麼花錢，退休那一天就會越早到來。
我希望你在投資的一開始，就能先看見終點大概長什麼樣子。這不代表人生不會改變，也不代表退休計劃可以一次算到完美。市場會波動，工作會改變，家庭、健康和生活目標，也都可能讓我們重新調整方向。不過，只要方向清楚，每一次調整就不會只是慌張應變，而是有根據地重新校準。
如果你準備好了，讓我們從兩個人的故事開始說起。

試閱文字

內文 : 第1章　退休，是你拿回時間的那一天

「金錢能買到的最高紅利，就是控制自己時間的能力。」
――摩根・豪瑟（Morgan Housel），《致富心態》

1.1 時間是你最珍貴的資產

志明和建宏在同一間科技公司上班。同一年進公司，職等差不多，薪水也差不多。在旁人看來，兩個人的起跑點幾乎一樣。只是，兩個人對錢的安排不同，十五年後，人生的餘裕開始拉開差距。
志明從30歲開始，每個月先把薪水的一部分拿出來做指數化投資。一開始只是三成，後來每次加薪、領到年終獎金，他沒有立刻換更好的車、買更大的房子，或把旅遊預算一路拉高，而是把多出來的錢繼續投入市場。
他不選股、不看盤、不做波段，就是定期定額買進全市場ETF，例如0050或VT，看似單調但容易堅持。生活上，他也並非刻苦度日。他喜歡爬山、陪家人、跟朋友吃飯。比較關鍵的是，收入增加之後，他沒有讓支出跟著一路長大。
十五年過去，到了45歲那年，志明的投資組合加上存款，已經累積到一個讓他安心很多的數字。即使他明天真的不去上班，也還能繼續生活。只要願意維持現在的生活水準，再搭配未來的勞保、勞退，以及一套穩定的退休提領規則，他其實已經很接近一件事：不必為了薪水而工作。
不過，志明沒有辭職。他還是喜歡他的工作。喜歡帶新人、喜歡解決技術難題，也喜歡跟團隊完成專案後，一起去吃慶功宴。他繼續上班，只是心態已經不一樣了。老闆要他加班趕一個不合理的時程，他可以說不。部門要調他去一個不感興趣的職位，他可以談條件。公司文化變質了，他也知道自己隨時可以離開。志明還在上班，但他已經拿回了選擇權。
建宏也不是完全沒存錢，只是他的想法比較接近大多數人：「離退休還早，先把日子過好。」年輕時有車貸、房貸，中年後有孩子的補習費和出國費，投資也有賺有賠。一路下來，收入沒有少過，但真正留下來的錢不多。
65歲那年，公司通知他退休。建宏回到家，坐在沙發上，打開手機的銀行APP算了一下：勞保年金加勞退，每月大約兩萬五。存款和投資還有八百萬，如果除以三十年，大約每月兩萬二。加起來，差不多四萬七。
「好像勉強夠？」建宏這麼告訴自己，然而心裡一點都不踏實。萬一活超過95歲呢？萬一生一場需要長照的病？萬一退休前幾年，股市剛好大跌？晚上睡覺前，腦袋裡轉來轉去的，都是同一個問題：我的錢，到底能不能陪我走到最後？
志明45歲就有了選擇的本錢，建宏65歲退休，卻比還沒退休時更焦慮。差別就在這裡：有人提早把薪水的一部分，變成會替自己工作的資產；有人則把退休想成「到時候應該會有一筆錢」。
然而，決定退休品質的關鍵，不能只看帳戶裡的數字大小。我們還要看這筆錢能不能自己運作，能不能穩定支應未來的生活。

你的八萬個小時，賣給了誰？
你是否想過，自己這輩子會花多少時間在工作上？
假設25歲開始上班、65歲退休、每天工作8小時、一年上班250天，算起來就是80,000小時。換句話說，你這輩子醒著的時間，有很大一塊是給了公司。可能比你陪家人的時間多，比你做自己喜歡的事的時間多，也可能比你真正安靜下來跟自己相處的時間還多。
這不是要把工作說成壞事。工作能帶來收入、成就感、人際關係，甚至人生意義。我自己也熱愛工作。但請思考一下：這八萬個小時，是你自己選擇投入，還是不得不拿去換薪水？
時間是每個人最珍貴的資產，這句話你可能聽過很多次。但我們很少真的停下來問自己：我還要把多少時間賣給別人？等到你的投資組合和退休現金流足以支應生活，你才有餘裕把問題改成：「我要不要繼續上班？」而不是只能回答：「我還是需要這份薪水。」
「選擇權」的價值，不在於你會不會立刻使用，而在於你手上有沒有這個選項。如果你熱愛工作，選擇繼續上班，那很好。這叫選擇。如果你其實不喜歡現在的工作，卻因為還沒存夠錢而不敢離開，那就不是選擇，是被薪水綁住。

退休，需要重新定義
傳統觀念裡，退休是一個時間點：你工作到某個年齡，公司給你一個紅包，同事辦一場歡送會，你清掉辦公桌上的東西，從此不需要進公司打卡。在這個定義下，退休是一件被動發生的事情。年齡到了，然後被允許離開。有點像學校畢業典禮，時間到了，下一步早就被安排好了。
因此，我想把退休換一個說法：退休，不是停止工作，而是不再為薪水工作。
注意，這句話不是叫你從此不要工作。重點是，生活不再完全綁在那份薪水上。你可以繼續工作，但不是非做不可；你可以換一份比較喜歡、但收入比較低的工作；你也可以休息一陣子，陪家人、旅行，或者把時間拿回來做自己想做的事。差別在於，你做這些選擇不再只是因為「我需要那份薪水」，而是可以慢慢轉成「我想做這件事」。
這也是FIRE最重要的地方。FIRE是「Financial Independence, Retire Early」的縮寫，翻成中文是「財務獨立，提早退休」。很多人一開始會被「Retire Early」吸引，但真正讓FIRE成立的，其實是前半句「Financial Independence」。提早退休只是一個結果，財務獨立才是一種狀態。當你的退休現金流足以支付生活支出，你就能重新選擇時間的用法。這本書要談的，就是怎麼建立那套退休現金流。
而在進入提領策略之前，我們先把累積期的核心觀念快速複習一次。你可以把它當成暖身：先確認怎麼累積資產，再來談退休後怎麼把錢領得久、領得安心。

1.2　《一年投資5分鐘》精華回顧

如果你讀過《一年投資5分鐘》，這一節就當作快速複習；如果你是第一次接觸我的文字，也沒關係，先抓住三個觀念就好。因為在談退休後怎麼將資產轉換為退休金之前，我們得先確認一件事：手上的資產，是如何累積的。

觀念一：指數化投資
投資世界裡的資訊很多。財報、技術線圖、總經消息、產業趨勢、外資買賣超……每一項看起來都很專業；但對多數人來說，務實有效的做法，是直接買進整個市場，而不是每天研究哪家公司的股票會漲。
如果想取得台灣股票市場的報酬，常見做法是透過0050、006208這類市值型ETF；如果想持有全球股票市場，也可以選擇009826、VT、VWRA或VALU這類全球型ETF。這就是指數化投資的核心：不需要猜未來的贏家，而是跟著市場一同成長。

觀念二：定期定額
很多人投資前最常問的一句話是：「現在是進場好時機嗎？」我相信你一定聽過。誰都不想一買進就下跌，對吧？只是，對長期投資來說，建立一套你能持續執行的方法，遠比猜到最低點來得更加實際。
每個月固定投入一筆錢，不管市場漲跌，都照紀律執行。定期定額最大的好處，是可以替我們克服因情緒而無法順利投入的難題。市場上漲時，你不會一直等著股價下跌才準備買入；市場下跌時，你也不會因為害怕而中斷投資。這件事看起來簡單，但能長期做到的人，其實沒有想像中多。

觀念三：買入持有
如果前面兩個觀念你都同意，第三個觀念就是讓它們真正發揮效果的關鍵：買進之後，不要因為短期波動亂賣。這點最為困難。尤其是市場一口氣下跌20％、30％的時候，你很難完全沒有感覺。帳戶數字縮水，新聞每天報壞消息，身邊的人也開始問：「是不是該先賣掉？」這時候，買入持有才真正開始考驗你。
買入持有的精髓，不是相信市場永遠不會下跌，而是承認短期走勢難以預測，因此不把退休計劃建立在市場預測上。與其猜市場何時漲跌，我們選擇買進整個市場，分散風險、降低成本，然後耐心持有，讓時間慢慢累積成果。
如果要用一句話概括前一本書的精華，那就是：用指數型ETF買進整個市場，每月定期投入，然後長期持有。就只有這樣。如果你已經按照這套方法累積了十年、二十年，手上應該已經有一筆資產，那很好。接下來，我們要談退休後該怎麼使用這筆資產。即使現在才剛開始準備，也不用急著否定自己。從現在開始釐清方向，永遠不算太晚。
根據台灣人壽與政大的2026調查發現：不少人知道退休金要提早準備，卻平均到42歲多才真的有能力開始存退休金；而且超過六成未退休族，每個月能為退休多存的錢不到1萬元。
起步晚不是問題，但如果累積期已經不長，我們就不能再只靠「反正多存一點」這種模糊的方法。退休後怎麼領、怎麼調整、怎麼讓錢支應得久，就會變得更重要。而在正式談「怎麼領」之前，我們要先回答一個更基本的問題：這筆錢，到底要累積到多少才足夠？

1.3　初探你的「自由數字」

前面幾節，我們談了退休的時間觀，也用志明和建宏的對照，看見同樣一份薪水，最後可能走向很不一樣的人生旅途。
接著，我們也快速回顧了前一本書最重要的三個觀念：指數化投資、定期定額、買入持有。但所有退休規劃，最終都會回歸到同一個課題：到底要存多少錢，才能不再為薪水工作？
這個數字，在財務獨立的圈子裡常被稱為「自由數字」（Financial Independence Number）。最粗略、也最常被引用的算法就是年支出× 25，來自4％法則。這裡先講最簡單的概念，細節留待後面說明。根據4％法則，如果你每年從投資組合提領4％，也就是透過賣出股票、債券，或使用配息來支應生活費，那你需要的總資產，大約就是年支出的25倍（100％÷ 4％ = 25）。
舉個例子，假設你退休後每月生活費是5萬元，一年就是60萬元，傳統4％法則告訴你的自由數字，就是60萬×25 = 1,500萬。
看到這個數字，你的第一反應可能是：「天啊，這要存到什麼時候？」但1,500萬只是最粗略的起點，真實人生裡，我們通常不會只靠投資組合活下去。退休後還有兩個很重要的變數，可以大幅改變這個數字，那就是「地板收入」和「提領策略」。

地板收入：大幅降低本金需求
台灣受僱勞工退休後，通常會有兩筆重要的制度收入：「勞保老年年金」和「勞退新制」。
這些退休金在工作期間就已經逐步累積，只是很多人在算自由數字時，會先用「全部生活費都靠投資組合」估算，結果算完就被大數字嚇到。
我把這類比較穩定、相對不受市場波動影響的收入，稱為「地板收入」。地板收入的存在，會大幅改變你的自由數字。
假設你退休後每月需要5萬元生活費，照25倍法則，粗估自由數字是1,500萬。但如果勞保加勞退每月可以提供2.3萬元，那投資組合只需要補上剩下的2.7萬，粗估自由數字就從1,500萬降到810萬。
換句話說，你實際需要準備的「退休金」，其實是「生活支出扣掉地板收入之後的缺口」。這個差別很重要。很多人在試算退休金時會感到焦慮，不是因為他真的沒辦法退休，而是因為他把退休支出的重責大任，都丟給投資組合負責，卻忘了退休後可能還有其他相對穩定的現金流。

動態提領：用對策略，少工作好幾年
第二個變數，是提領策略。
25倍法則背後的4％法則，是一個很有名、也很好用的起點。它的好處是簡單：不管市場好壞，每年都照固定規則提領。簡單是優點，但不一定最有效。如果你願意改採動態提領策略―在市場不好時少花一點、市場好時再多花一點―就有機會再進一步降低本金需求。
這背後代表的是一件完全不同的事：你不再是每年固定領同一個金額，而是用一套規則來管理提領。以月花5萬這個常見情境為例，若同時考慮地板收入和動態提領，兩種結果的差距會很明顯（表1-1）。
（表略）
由上表，我們可得出：
動態提領粗估版自由數字=（年支出－年地板收入）× 20
從1,500萬一路降到648萬，差了852萬。這種差距不只是小數點後的調整，它可能代表少工作好幾年。這就是「用對策略，提前退休好幾年」的意思。
這個公式要能成立，需要三個要素配合：①地板收入、②合理的投資組合、③動態提領策略。此外，還得注意地板收入要跟你的退休時間對得上。
如果你是60或65歲退休，地板收入大多會和退休生活同步啟動，這個公式就很好用。但如果你是40或50歲提早退休，這時就要分成「地板收入啟動前」與「啟動後」兩段計算。第7章會完整處理FIRE族的兩階段問題，這裡先記住方向就好。
當然，未來還要把通膨、稅負、健保、長照、股債配置、匯率和市場波動等因素，一項一項納入考量。不過，粗估的作用，是先讓你掌握大致方向。這就像規劃一趟旅行，不必一開始就查清楚沿途每一個路口；先知道目的地在哪裡、大概要走多久，就夠了。

最佳賣點

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