從扛債人生走向財務自由: 5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術 | 誠品線上

從扛債人生走向財務自由: 5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

內容簡介

內容簡介 ★隨書附贈「財務陪跑計畫表」，讓黑媽陪著你一起學理財，別債苦！ ★課程限定！2021.12.31前，憑新書入場，送價值200元7-11禮券（限額199名）。活動詳情請上「黑媽家庭經濟研究所」臉書專頁。 ★李雅雯（十方）／《與家人的財務界線》暢銷理財作家‧劉明智／南山人壽區部總監‧好評推薦！ 從富家千金到扛債千萬，從提款卡號碼都不知道，到成為理財顧問。 理債專家黑媽告訴你，做好金錢風險災害管理，把壞債變好債，負債變正財！ 懂得理債，財更樂意找上你！ 工作這麼多年，你的錢都到哪裡去了？ 抓出財務漏洞，停止無效記帳、苦苦償債，進而開始累積財富！ 你的每一個現在，每一次理財決策，都緊繫著過去與未來！ 她，曾家住花園豪宅，卻從17歲家道中落開始，經手處理大小債務──母親病倒，家中13間房產全數法拍；出社會多年，仍得靠信用卡周轉，勉力度日；父親離世，留下近5千萬債務，讓她成了背債兒；摯愛的先生猝逝，她連家中提款卡號碼都不知道，後來卻成為合格理財顧問…… 如今年屆中年，她終於穩住人生，走向財務自由。現在她立志以理債經驗與理財專業，幫助人們整頓現在的財務，脫離過去的負債，開始累積未來的籌碼。 ★3張表、3步驟看懂金錢流向，翻轉負向現金流，打造一生無虞的財務安全網！ 20多年來，累積高達數千萬的債務處理經驗，黑媽體悟到債務壓得人生死氣沉沉，但理債理財方法是活的：信用卡不一定只會帶給你債務；買房就有房貸，但房貸其實不只是債；勤跑銀行，可能問到對你更有利的放貸方案；什麼債都沒有，真的就是財務健康？是不是因為恐懼未來，現在才不敢承擔更多責任？為了理想的退休生活，試過各種投資方法，但你的財務安全網真的夠全面穩固嗎？ ‧自我檢視3報表，讓你走出「錢到哪裡去了？」的隱形金錢陷阱 ‧全面顧及過去債務、現在收支和未來財富的3步驟優化理財術，建構財務正循環 善用債與財，了解正確的理債觀念與積極安全的理財方法，你也能從負債開始創造正向現金流，走上財務自由之路。 ★工作這麼多年，為什麼錢都留不住？ Step1：調整現在收支 透過自我檢視ABC 3 報表，抓出財務漏洞， 走出「錢到哪裡去了？」的隱形金錢陷阱！ →A：關注現金流量──你的財務是否中風了？ →B：關心資產負債──你的身價究竟值多少？ →C：檢討投資損益──投資這麼多錢，到底是賺是賠？ ★你的錢沒有不見！ 只是分別跑到了過去的債務、 現在的支出與未來的規劃， 以不同形式融入你的生活！ Step2：解決過去債務 從「收入」與「債務支出」的大小關係， 決定你的理債策略，擬定還款計畫！ →收入>債務支出：償還債務＋投資理財，別因債少就當溫水青蛙！ →收入=債務支出：整合債務＋增加收入，有效縮短還款年限！ →收入<債務支出：債務如天文數字，該怎麼尋求法律協助？ Step3：累積未來財富 不是人人都能追尋「3年累積1千萬」的退休致富神話， 但你絕對可以做到建構「人生財務安全網」！ →你是理財保守派，還是積極派？量身訂製你的理財目標！ →建構財務安全網：如何做好財務災害風險管理、準備退休金？

作者介紹

作者介紹 王姵文（黑媽）現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照，具財富管理資格，為合格AFP認證理財規劃顧問，持續朝理財規劃專業領域邁進。從17歲家道中落開始，即經手處理大小債務，29歲父母過世後繼承負債，開店倒店，37歲中年喪偶……背債理債逾20年，處理債務總金額多達數千萬，之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務！直到年屆中年，她終於穩住人生，到現在還做多個斜槓項目，並提供諮商服務，輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時，她不一樣，她要做的是「理債專家」！未來希望帶著兩個孩子一起，為自己的人生下半場譜寫新故事。目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗與理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債，步上財務正循環。

產品目錄

產品目錄 推薦序 讓她的苦難，成為你生命中的祝福 劉明智 自 序 是債也是愛 前 言 學理財，別債苦 Part1 從扛債人生走向財務自由 ‧解決債務第一步，核心用力！ ‧聰明用卡，是人生資產的重要根基 ‧釐清信用債，找到對你更有利的借貸方案 ‧情緒勒索下的金錢綁架，該如何面對？ ‧小心72法則，負債翻倍再翻倍 ‧買房就有房貸，但房貸其實不只是債 ‧沉重債務的一道曙光：卡債受害人自救會 ‧舉債致富沒那麼簡單！先冷靜想想，你有「壓榨性債務」嗎？ ‧不得不跑的人生財務馬拉松，分秒必爭 ‧先理財、先理債，還是先投資？哪個先開始？ ‧無痛減糖理財，讓財務更健康 ‧不懂聰明消費，也可以買得剛好，不為帳單煩惱 Part2 調整現在收支―自我檢視ABC ‧財務體檢：你的財務狀況健康嗎？ ‧自我檢視ABC：3 步驟報表，替財務大健檢 A：關注現金流量—檢視你的財務是否中風 A1：初階—生活支出表（適合沒在記帳的你） A2：進階—現金收支表（適合有在記帳的你） B：關心資產負債—你的身價到底值多少 資產負債表—資產 資產負債表—負債 財務紀錄—保單備忘錄 C：檢討投資損益—投資的實際績效 投資損益表 ‧自我檢視ABC：案例分享 自我檢視A1：初階—生活支出表：單身的小紅 從數字看到什麼問題？ 怎麼解決財務問題？—從分門別類的支出逐步調整 自我檢視A2：進階—現金收支表（已婚的小綠） 從數字看到什麼問題？ 怎麼解決財務問題？—收支不平衡，提升收入，解決眼前困境 補充：初階生活支出表與進階現金收支表的使用時機 自我檢視B：資產負債表（已婚的小綠） 從數字看到什麼問題？ 怎麼解決財務問題？—專注增加淨資產 財務紀錄—保單備忘錄 自我檢視C：投資損益表（投資的小橘） 從數字看到什麼問題？ 怎麼解決財務問題？—投資帳戶要和生活帳戶分開 看懂數字背後代表的意義 Part3 解決過去債務 ‧你的錢沒有不見 常見的債務種類 從心態上釐清你的債務 ‧開始整頓債務—小黃的案例 理債3 大基本原則 現金流的債務思考 舉債之後的資金如何運用？ ‧理債之路決策關鍵─從「收入」與「債務支出」的大小關係做決定 小黑的案例—收入> 債務支出：償還債務＋投資理財 小白的案例—收入= 債務支出：整合債務＋增加收入 小灰的案例—收入< 債務支出：盡快尋求法律協助 債清法第一階段：前置協商或法院調解 債清法第二階段：更生或清算 債清法的目的是保障，不是讓你欠債不還 ‧擬定還款計畫 設定還款圈目標 如何壓縮還款圈 還款計畫案例分享 個案1：37 歲單身小紫 個案2：45 歲單親媽媽小靛 個案3：40 歲已婚小藍 ‧4 點提醒，減少理債理論與現實之間的差距 認知到真實流量與虛無存量的不同 有時吃虧就是占便宜 避免被負面情緒綁架 富裕與貧窮只有一線之隔 Part4 累積未來籌碼 ‧財務自由關鍵—增加收入與理財能力 你是理財保守派還是積極派？ 保守派—以家庭責任出發 積極派—以財務夢想出發 ‧建構財務安全網 讓確定的保費，帶走不確定的風險 如何準備退休金？ 為什麼一定要自己準備退休金？ 退休金準備工具 思考準備退休金的兩大方向 退休是需要被獨立看待的財務準備 保險理財好處多，退休規劃不可少 退休規劃重點提要：以我的退休金藍圖為例 ‧資產規劃經驗談 資產規劃地雷1：過度的債務槓桿＋沒有做好稅源準備 資產規劃地雷2：投資過度分散 資產規劃地雷3：與親友共同持有資產、互為保證 預先練習：預見資產背後隱藏的風險 ‧做好財務災害管理—保險怎麼買？ 第一步：如何決定規畫順序—先解決你最擔心的事 第二步：如何決定購買險種—利用特定險種解決特定問題 第三步：如何決定保額—取決於你的責任與期望 關於壽險 關於醫療險 關於進階醫療險 關於意外險 ‧身後事規劃 如果你是被留下來處理後事的人 如何提前預備好自己的身後事？ 結語 面對未來的變化，從容不迫

商品規格

試閱文字

推薦序 : 讓她的苦難，成為你生命中的祝福
劉明智／南山人壽區部總監
姵文（黑媽）是我的同事，我們一起共事了近15 年，這也讓我有機會長時間觀察，她是如何勇敢面對問題、解決問題；如何堅持完成競賽，贏得榮耀；如何有智慧地做出選擇，克服困難，以及如何樂觀積極地從零開始，從無到有，再次奪回人生的主導權，追求簡單的幸福，並透過自身的經歷和遭遇，讓它變得有意義，進而成為別人生命中的祝福。
透過姵文此次出版的新書《從扛債人生走向財務自由》，在5 年裡清掉5,000 萬債務枷鎖的實際經歷，這的確不是一件簡單容易的事！這樣的勇氣與經歷，也絕對可以提供給有相同困境的朋友一個看見曙光的機會、一個重新出發的起點，和一個翻轉命運的盼望！
在書中透過檢視過去債務、現在收支與未來財富3 步驟的優化理財術，讓你得以建構每個人專屬的財務正循環，並走上未來財務自由之路。裡頭有姵文自己走過負債人生的辛酸，有面對理債經驗的分享，更有她身為保險從業人員多年的財務風險災害管理忠告，這實在是值得每一位想要精進理債理財之道，想要獲得財務與心靈自由的朋友們可以細心閱讀的一本工具書。
尤其對於同樣從事保險業務行銷的從業人員，更是可以從這本書中看到，我們透過保險這項工具的運用，如何幫助人們從容不迫地面對未來的變化。
再一次恭喜姵文推出新書，也祝福這本書的出版能幫助更多需要的人與更多的家庭！

最佳賣點

最佳賣點 : 理債，財會來！
解決過去債務╳調整現在收支╳累積未來籌碼，
3步驟優化理財力，創造現金流！

試閱文字

自序 : 是債也是愛
每個人的生命歷程，都有不一樣的故事。而我，是個曾經在提款機前面，連一張一千元都提不出來的人。
經過二十多年，在我好不容易清償了數千萬的個人與家人債務之後，我也終於體悟到，完全沒有負債，其實不見得代表你財務健康（是的，書裡會進一步介紹何謂健康的債務），但過度負債，又會毀了我們的人生！
理債和理財往往是一體兩面，每個現在也都緊繫著過去與未來；面對不知從何開始處理的財務問題，最好的辦法就是釐清自己的現況，一步步拆解面對。
這本書就是要帶領你，從如何檢視現在的收支開始，解決過去積欠的債務，到逐步累積未來的籌碼，步上財務正循環。
在現代社會有點畸形的總體經濟影響之下，每個家庭或多或少都有債，只是這個債是不是有人幫你一起扛而已。怎麼讓負債適當為人生加分，而非落入貧窮的開端？無論你讀過看過多少專家學者的書與見解，這都是我們自己必修實踐的重要學分。
你我的求學過程中，都做過很多加減乘除的計算，甚至套用更艱深的數學方程式，但幾乎完全沒有學過債務的相關知識。「負債」這個看似負面的詞彙，大多數人避之唯恐不及；也許你不相信，不過仔細想想，很多負債的起源，其實都源自於愛──有人肩負著需要長期看護的家人重擔，因此影響工作和收入，耽誤了自己的大好人生；有人因為無法看著家人深受債務之苦，跳出來幫忙分擔家計；如果不是因為愛、不是因為心中過不去的責任感，那麼這些債，也許就與你我無關。
無論對誰而言，理財理債都是需要自己長期抗戰、努力精進的功課，感謝出版社給我機會完成這本理債理財心法兼工具書，將我的個人經驗整理出簡單脈絡，結合我學習過的理論，透過個案分享的方式，協助大家找出財務盲點；書中也提供了理財理債的觀念看法，與你分享我如何看待人生下一階段的退休金準備與身後事規劃，不畏風雨地逐步架構，走過負債之後的新人生。
我希望這本書可以像是你需要時，隨時能翻閱找答案的自助手冊，所以全書的架構是以現在、過去、未來為出發點，提醒你金錢與時間息息相關的重要性，並在文中穿插一些財務規劃相關的通用理論與簡單圖表，輔助說明該處的觀念、工具和方法，讓你無論身處人生什麼階段、財務卡了多大的關，都能依個人現況從中釐清問題，找到突破的方向。
書裡舉的每一個案例，包含有些人沒能仔細了解自己的財務現況、明明有資產但收支失衡、積極投資但感覺沒賺到錢、還有幾個背了債務亟欲尋求解方⋯⋯無論是單身、已婚有小孩、單親，各式各樣的角色設定，都是為了能用更接地氣的方式，協助你了解應該如何幫助自己脫離財務困境。
只要你願意面對現實，就能從中找出解決的蛛絲馬跡，正視並逐步調整自己的財務問題，減少不必要的摸索時間；又或者至少可以讓你從我的真實故事之中，看到一點即使身處逆境、仍有機會翻身的光明希望。
謹以此書，獻給每一位曾經拉我一把的貴人，和每一個絆了我一腳、逼著我不得不前進的生命苦難。也預祝每一個為愛背債、願意負起責任的你，都能步上學理財、別債苦的順遂之路。

試閱文字

內文 : 【前言　學理財，別債苦】
小時候，我的家境十分優渥，就像偶像劇裡的富豪之家，我家裡不但有傭人、司機，還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小，同學也都身家不凡，比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境，一切都是如此理所當然。
我的母親是徹頭徹尾的社交人才，雖然只有小學畢業，卻白手起家，擁有成功的外銷成衣事業，還同時炒作房地產。她一直留著一頭俐落的短髮，搭配個人風格強烈的穿搭與妝容，總是隨身帶著浮誇的大型化妝箱，每天都把自己打扮得像明星一樣。
我的父親則相對沉默寡言，由於受過日本教育，精通英日文，是公認的帥哥，又會與日本人做生意，即使家中主要經濟來源不是他，但因為母親的事業支撐，加上他的氣質穩重又有料，仍相當受人敬重。
這種用錢打造出的高品質生活條件，當然不可能憑空而來。小時候爸媽一忙起來，就常常超過一個星期不見人影，我們大部分時間都只有傭人陪伴；印象最深的就是，我和弟弟常半夜了還坐在長長的樓梯上，就為了等著看剛進門的爸媽一眼，然後再偷偷摸摸地回房間裝睡。
他們很努力扮演好父母角色，除了認真打拚事業，給我們好的生活品質，也在工作之餘，努力創造平實的親子樂趣，例如有時間一定親自下廚，逢年過節也都努力維持家族傳統，家長會之類的學校活動也絕不缺席。倒是我自己天性低調，很不喜歡讓別人看到家裡的香檳色進口車，也覺得媽媽實在太亮眼，對我來說很困擾⋯⋯
大概從國中開始，我明顯感受到父母之間的關係變緊張了，有時難免擔心，萬一他們離婚了怎麼辦？但即便如此，我年少時的煩惱就僅止於此。
對於一路養尊處優的我來說，相較於身邊同學面對的家庭與現實考驗，我確實已經是人生勝利組！直到高中二年級的風暴來臨之前，我一直都這麼深信著⋯⋯

◎13間房產，全數法拍
好景不常，17 歲那年，掌權的媽媽突然倒下了。
媽媽在加護病房昏迷21 天，爸爸簽了放棄急救同意書。之後，一切都變了樣。
我還記得事發當天的種種細節：外頭下著傾盆大雨，爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門，一陣手忙腳亂之中，倒熱水、遞熱毛巾。休息過後，媽媽突然清醒了一下，說想吃點東西，簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯，但還來不及說些什麼，就又沉沉地昏了過去。
但接下來發生的一切，在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來，就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21 天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床⋯⋯就像人家說的，少年不識愁滋味，媽媽離開的當下，我一滴眼淚都沒流，就是哭不出來。
剛開始面對家庭巨變時，我還是照常上學，然後只知道，自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。
其實，當時媽媽名下有多達13 間的不動產，照理說擁有這麼多房產，我們的日子應該不會太難過才是。但問題是：在那個年代，遺產稅率高達50％！就這樣，我們一家在沒有足夠的現金完稅下，父母打拚了一輩子的資產，最後全數遭到法拍。
接著也像是連續劇一般的劇情，家道中落都是這樣演的：借給別人的錢不知怎麼討回，別人借你的錢一毛也別想躲掉；大概撐到我高中畢業後，開始分擔家計，一開始是賺自己的生活費、學費，成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子⋯⋯
事情剛發生時，我還未成年，不懂什麼繼承不繼承，出社會追錢追了幾年，常常爸爸今天打來要3 萬、明天可能要5 萬，而我也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口，一直都在用自己的信用度過難關。到了最後，爸爸再也撐不住時，還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了，只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡，我的家已經徹底四分五裂。
那段難熬的過程中，我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適，但我仍然是那個從小就低調的我，周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍，沒人知道我一直在找機會兼差打工，也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力，沒有人教我該如何面對，也沒人有能力陪我一起處理。
從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機；從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油，還是買飯給自己吃；若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

◎還清為爸爸借的最後一筆債
就這樣過了幾年，在我25 歲的某一天，我接到了爸爸過世的消息！
其實自從爸爸跑路之後，他就一直和朋友住在一處公寓裡，幾乎足不出戶。我分不清他平常要我匯過去的錢，是用來還債還是過生活，但只要我能力所及，就會想辦法生錢給他，假日也會偶爾帶吃的喝的去看看他。我清楚記得，在他生前我們最後一次見面的場景，我還特地繞路，去買了他愛吃的有名海南雞飯便當。
他在睡夢中自然死亡，我和當時還沒結婚的老公一起前去處理。面對既熟悉又陌生的他沒了呼吸，只剩冰冷的軀體，這一次，我一樣沒有時間哭泣，而且又上了學校沒教的一課：原來人如果在家過世，是要報案叫警察來的。
接下來我為爸爸借的最後一筆錢，是30 萬的信貸，用來辦他的後事。我花了很大的力氣跑戶政事務所，把早就不知道流落何方的同父異母兄弟姊妹們找來，在殯儀館租了間不太體面的禮儀廳，但心意滿滿地送了他最後一程。
當時身邊就有人提醒我，辦了拋棄繼承，可以輕鬆把上一代債務全都甩得一乾二淨，這樣就只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出庭！我已經出社會好幾年，在工作上認真努力，但一直都在負債狀態，所以等父親的後事都結束之後，雖然我在這世界上等於沒有了父母親人，卻有種終於可以呼吸新鮮空氣的感覺。這麼說有點殘酷，但確實因為如此，我才真正掙脫了這條多年的感情債⋯⋯
接下來，就在父親過世那一年，我做了一次冒險，在結婚前半年開了一家飲料店，幻想用更快的速度翻身！我一直加速，想盡辦法要追上我落後別人一大截的那些年。雖然最後成了一次失敗的創業經驗，但我還是非常感恩這段時間身邊一直有一群好友陪伴，讓我走過沒有家人、只能自己替自己打算的快轉人生。
拋棄繼承之後，我早就因為不想再負債追錢，把信用卡全都剪掉！而一直陪伴我一路走過的另一半，因為擔心我A 型金牛座的死硬個性，會鑽牛角尖，為錢煩惱，所以從開店、結婚、懷孕生子、進入保險業，這一段又一段不足為外人道的艱困歷程，他從來沒讓我管過錢這件事，一肩扛起這些會讓我莫名焦躁的現實數字。
聽起來很誇張，我明明不是家庭主婦，但身上真的沒有一張提款卡、信用卡！雖然常被朋友告誡我這樣不行，但我確實因為有著另一半幫我撐著，才解決多年的失眠之苦，不再被潛藏的憂鬱纏身。

◎都拋棄繼承了，怎麼還天外飛來5,000萬債務？
婚後幾年，雖然我還在努力追錢，但至少不再需要補無盡的債務破洞，日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。
原來這筆債務，是當初以爸爸名字借的企業貸款，因為銀行例行作業，追討到我這裡來。我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會天上掉下一筆債務？
經過了解追查後，我才終於明白，原來債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽；而我是媽媽的法定繼承人，當時我因為未成年，沒有拋棄繼承，於是這筆債就這樣落到我身上。
這一次，一掉就是3,700 百多萬的本金，外加十幾年下來的利息，累積了近5,000 萬的龐大金額！執行扣薪的銀行窗口知道了，也只能對我說聲同情，但愛莫能助。
這場晴天霹靂，對我當然又是一次人生打擊！當時是2008 年，正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行，但修法仍是一連串漫長的過程，銀行還是積極追討債權，當時的我也只是模糊聽過背債兒條款，看到媒體有些相關案例報導，但是自己適不適用？需要怎麼跟銀行提出異議？怎麼撤銷銀行強制扣薪？這些問題連問都不知道怎麼問。
由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費，實在太過沉重，而且我婆婆名下有房產，所以當時不適用法扶資格；求助無門的我，也無法放任債務不管，那就自己來吧！於是我開始自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下了高額的訴訟費。
這一連串難題對於我這個法律門外漢而言，連知道該從哪裡找答案，都是一段又一段漫漫的研究過程，而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。
經過5 年的漫長奔走，終於讓我在2013 年迎來了勝訴判決，正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50 年才能還清的鉅債！
我能夠就這樣看似一切順利撐過來，最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半，也多虧我們當年有勇氣進入保險業，追求成功的可能。
結束這一切惡夢時，我還不到35 歲，雖然像死了又活過來好幾世，但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公，還有兩個可愛女兒。
我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期，專心衝刺公司業績競賽，也開始享受每天4 點就接小孩放學的時間自由，兼顧家庭和事業，完成一次又一次的競賽挑戰，年年都接受公司招待出國！
走到這裡，因為一些正確的選擇，我好像已經把人生落後的進度都追回來了！這是狂風暴雨之後，好不容易得到的片刻寧靜。

◎為你愛的人，做足準備
2016 年，我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職，累積許多業績競賽獎章，除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外，也屢屢突破自己的保費業績紀錄，甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。這時的我們已經進入保險業10 年。那年上半年，順風順水的我們拚到了3 個出國名額，打算9 月出團，帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程，也準備回來之後，我就要開始準備專業證照考試。
9 月6 日那天，一個再平常不過的星期二，我和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚，晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳，這是老天爺再給我的一記重擊。
仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題，但這次發生在我最親密的另一半身上。
可能因為我這些年來的人生歷練，加上身在保險業，看過的生老病死沒少過，我知道自己不能就這樣一蹶不振，必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。
接下來的日子，我帶著當時分別才小二和小四的兩個女兒，該哭的時候哭，該笑的時候笑，努力把每一天過得豐富精采，不留遺憾。
說來也有許多巧合，我先生走的那年年初，我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年，我們在保險業打拚許久，兩個小孩都上了國小，我也把多年沉重的債務償清，照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年，也許該換人執政看看。
彷彿一切都是老天爺安排好的一樣，我就是在當年一月，才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是，我結婚這麼多年，到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼⋯⋯
我堅信理清家庭財務是很重要的事，於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備，為自己的專業加分。但所謂意外，就發生在意料之外，在我連證照課都還來不及開始上的時候，先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。
人在面對未知的情況下，總是難免慌張；而我真的很慶幸自己提早了9 個月，開始了解家庭財務狀況，否則真不知要花多久時間，才能把我不知道的事整理清楚。
快轉到現在，這個生命課題給我最大的體悟就是，你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代，因為在遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。
人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。

◎從連提款機密碼都不知道的財務小白，到成為理財顧問
這四年來，我從婚後連提款機密碼都不知道的財務小白，摸索出一些理財心得，並順利考過理財規劃顧問的資格，也透過我自己的親身經驗，輔導許多客戶處理債務與財務問題。
2019 年10 月，我開了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗和理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債，步上財務正循環。
因為收到許多網友提問理債的相關問題，於是也發起一個有點異想天開的「財務諮詢陪跑計畫」，希望可以透過一年的時間，陪伴有財務問題的朋友，一起解決現實中不知找誰商量討論的困擾。
這些日子以來，陪跑計畫也慢慢有了一些小小成果，比如有個朋友想創業投資，經過分析討論之後，被我勸退，我想我應該幫他少走很多冤枉路。有個朋友經過我重新為他擬定還款計畫後，確定可以提早兩年擺脫債務；有的朋友買了太多保險，搞得一團亂，經過我重新調整後，也順利縮小了財務缺口；當然，也還是有朋友聽了建議之後，礙於現實，仍無法勇敢面對⋯⋯
現在我運氣很好地出了這本書，接下來將從輔導個案的經驗出發，從理債理財的觀念心法開始談起，帶大家做一次財務體檢，依你的負債與收入狀況，帶著你從扛債人生走向財務自由。
人生是一連串的學習與修練，希望我的生命經驗，能化為幫助你學理財、別債苦的一股真實力量。

【Part1　從扛債人生走向財務自由】
信用卡不一定只會帶給你債務；買房就有房貸，但房貸其實不只是債；銀行可能有對你更有利的貸款方案；善加運用你的債務，了解理債理財的心態觀念與積極做法，終能引領你走上累積財富之路。

◎解決債務第一步，核心用力！
我對剛出社會就拚命追錢的日子，記憶猶新。
明明每天都戰戰兢兢認真工作，卻沒有自己能夠支配的金錢，最期待的是領薪日，但最失落的也是領薪日！剛進戶頭的錢馬上被分得一毛不剩，就算認真兼差，感覺還是永遠逃不出深不見底的黑洞。
我很羨慕身邊的朋友，可以常常出國旅遊，每次見面身上都有新行頭，可以隨意挑選聚會的餐廳，而不用考慮預算。好像沒人像我一樣，需要擔心錢的事，反正大家都是自己賺錢自己花，下個月領薪水就又有錢進來了。
其實人真的很怕有比較心態，不知不覺整個人就連自信都沒了。不知是因為喪親還是負債的緣故，我有非常長的一段時間嚴重失眠，認真算起來，有好幾年一天都睡不到3 小時，直到朋友的媽媽鼓勵，我才正視問題去看醫生。
我印象非常深刻，第一次走進精神科診間，醫生問的第一個問題：「妳最近一次感覺到快樂是什麼時候？」我當下腦袋一片空白，一句話都說不出來，眼淚卻不能控制地流不停。明明每天還是可以在面對別人時說說笑笑，生日唱歌喝酒這種場合也應對得宜，怎麼我會沒辦法回答這麼簡單的一個問題？
原來「快樂」這兩個字，早就消失在我的人生字典裡。
所幸後來搭配專業的藥物及心理治療，加上身邊有無敵樂觀的另一半，出社會也經過一些生活歷練之後，我的抗壓性越來越強，慢慢也練就一身面對挫折可以笑看人生的重要能力。
事實上，無論是面對債務或是心理問題，這都是一般人不願自揭的瘡疤，但一直拖延的結果，只是讓一切狀況變得更加不利於自己。
債務黑洞原因百百種，常常聽到有些人即使自己生活費都不夠，還繼續借錢給親友的案例，更別說突發疾病意外、拖垮全家的辛酸故事。在面對剪不斷、理還亂的債務問題時，追究是什麼原因造成的，其實一點都不重要，但最重要的是別因債務而失志、從此一蹶不振地沉淪下去！
認真想解決債務問題的第一步，絕對是把專注力放回自己身上。如同做瑜伽需要核心用力一樣，要相信自己有解開死結的能耐，自律的維持原本應該有的生活節奏，才能讓一切僵局有突破的可能性。
在實務流程上，積欠銀行的債務，可以先透過前置協商的機制，展現還款誠意，整合負債，減輕月還款的壓力，讓自己可以有一些喘息空間。
當然，如果你有更嚴重的債務問題，非得走到更生或清算，那就要更積極以法律途徑去面對處理。
千萬記住，核心用力，穩住自己！我們才有機會翻身，擁有不用羨慕別人的人生。

※理債，財會來 TIPS：
債務發生時，停止追究原因，別再喪志沉淪，把焦點拉回到自己身上，核心用力，穩住自己！才有機會翻身，擁有不用羨慕別人的人生。


【Part3　解決過去債務】
你賺的錢其實沒有不見，只是分別跑到了過去的債務、現在的支出與未來的規劃，以不同形式融入你的生活。有債務的你不必看到數字就害怕，也不需逃避，現在永遠是你最年輕的時候，也是整頓過去最好的時機。

◎從心態上釐清你的債務
1. 在你名下，無論是不是由你負責還款的負債—代表你的信用
很多連續劇都有演，像是爸爸賭博欠債，叫兒子借錢來還，答應兒子以後這筆信貸他會負責⋯⋯類似這樣的債務，當下可能為了救急，但長久下來很可能演變成常態，也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心，維持自己的良好信用。
2. 不在你名下，但由你負責還款的負債—代表你要付的錢
這也是常聽到的狀況，也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸，自己都還沒買房子，卻感覺永遠有還不完的債，甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題，通常實際狀況複雜，但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。
3. 不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款—代表還清負債的目標
我們在碰到困難的時候，可能接受了身邊親友在金錢上的協助，這種親友情義相挺的金錢往來，大都沒簽借據、沒談利息。也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金，雖然保險公司也會算利息，但好像沒還也不會怎麼樣⋯⋯像這一類債務，並不會影響你未來貸款的信用，也不是你每個月會被逼著還的錢，但在你心中一定要謹記這筆帳，因為當你連這部分都還完了，就代表你已經開始讓財務步上軌道。

◎理債3大基本原則
雖然你為何扛下債務的來龍去脈雖然不用交待交代，但至少要得花時間查清楚每筆債務的狀況、借款條件，來做為面對債務、解決問題的起步。我們應該如何開始面對這些冰冷的數字、著手整理這些複雜的債務呢？首先，就透過債務整理表來開始吧！
小黃是個負責任的孩子，出社會後一直支撐家計，每個月賺的錢主要都拿來還家裡的債，自己則用信用卡借現金度日，長期下來累積不少債務，現在每個月除了身後的不定時炸彈，連自己的生活都有立即引爆的危險。
列完債務表、釐清你的債務項目之後，其實只要掌握「借款利率高變低」「債務筆數多變少」「清償順序小再大」3 大原則，就能有效降低你的還款金額與壓力。
一位朋友經我輔導，重新擬定還款計畫之後，甚至確定可以提前兩年還清債務！
原則1. 借款利率高變低：
在整理債務表之後，透過把債務整合成較低利率的貸款，是你現在馬上可以開始採行的理債策略。例如，透過利率較低的房貸增貸方式，轉為處理利率較高的信貸，或是利用信貸償還利率更高的信用卡借款等。除非近期剛借貸過或本身信用條件不佳，否則通常能利用這種方法有效降低借款利率。
別認為調整利率好像沒什麼差，假如你借100 萬、7年期的信貸，4% 是月付13,669 元，2% 是月付12,767元，簡單來說，就是利息差了一倍，感覺一個月只差不到1,000 元，但最後總利息就差了7.5 萬！看到這裡，是不是該好好了解對你更有利的還貸方式？
※理債，財會來 TIPS：
● 建議可優先從已借款銀行或薪轉銀行詢問轉貸方案。
● 先穩住自己；穩定工作收入和是否有能力正常還款，會影響核貸條件。
● 轉貸不需委託債務整合代辦，直接詢問銀行最直接有效。
● 善用網路免費的貸款計算機，就能算出借貸真正需要付出的實際總成本。
● 轉貸是為了降低利率或月付金，只是喘息，不是休息，謹慎為之。

原則2. 債務筆數多變少：
當我們的債務東一筆、西一筆，5 號、10 號、15 號都有不同銀行的錢要還時，生活就會被這些債務給逼到無法喘息。透過縮減債務的筆數，也是很好的理債策略，但這需要你主動覺察，整理債務表就是了解自己債務現況的好方法，你看過後肯定會有一些想法！例如，有個只剩3 期、利率高達8% 的信貸，每月要還5,000 元，如果這時你手邊剛好有多出的錢，不如就一鼓作氣把信貸還完吧！這樣一來， 從下個月開始，就可以把每個月原本要拿來還信貸的5,000 元做更有效的運用。
※理債，財會來 TIPS：
● 檢查自己是不是有可以解決負債的其他資產。
● 若你信用良好，銀行可能會向你推新的信貸方案，金額讓你足以整合原本債務。
● 讓還款日期變集中，避免不斷催收，打擾生活。
● 每個月感覺多出來的錢，別不小心又做無意識的額外消費。

原則3. 清償順序小再大：
仔細觀察債務整理表就會發現，借款金額大的通常利率比較低，借款金額小的反而利率比較高。在理債過程中，我們還是可以針對餘款金額小的債務優先處理，主要原因是，先從感覺簡單的開始集中火力清償，會讓人有已解決了幾筆債務、持續前進的心理感受，有助於你相信自己有能力也有動力還清。
※理債，財會來 TIPS：
● 也許一天省一杯咖啡，就能讓你有意識地針對小額債務做清償。
● 良性的負債應該有所目的。別銀行打來推銷，就輕易借錢來花！
● 無擔保信用貸款上限通常為月收入的22 倍，要想辦法降低借款水位，而非隨時借到滿。

掌握這3 個基本原則，再回頭看看小黃的負債狀況，從任何一種方法都可以開始著手處理：
‧ 借款利率高變低：小黃可以詢問銀行行員，找出低於現在借款利率的方案。
‧ 債務筆數多變少：小黃可視情況透過債務整合或優先償還，將兩筆債務變一筆。
‧ 清償順序小再大：小黃可以集中火力、優先清償總額明顯較少的信用卡債，同時小心別重複一刷再刷。