你漏財了! 用錢致富的底層邏輯 | 誠品線上

你漏財了! 用錢致富的底層邏輯

內容簡介

內容簡介 ◎買了很多年的意外險，從來沒用過，這樣算漏財嗎？ ◎選擇通勤1小時到公司，還是付昂貴的租金住公司附近？ ◎原料成本不到售價五成，iPhone為何賣這麼貴？因為你買的是「信任」。 ◎錢存銀行最安穩，投資股票有風險？有錢人想的跟你不一樣。 作者謝宗博為知名財經作家， 擁有澳洲資深註冊會計師、美國註冊管理會計師資格。 經常有讀者問他： 愛吃高檔美食、買名車、買名牌包，旅行坐商務艙，花錢看昂貴演唱會， 或是學別人炒黃金，買了一堆小金豆，這些花錢行為算漏財嗎？ 作者認為：不一定。經濟學中有個名詞叫「心理帳戶」， 即使生活比較奢侈，但只要花出去的錢能為自己帶來回報， 或是內心覺得這筆錢花得值得，就不算漏財。 既然漏財不等於愛花錢，什麼才算漏財？ 作者以生活化案例，帶你認識財富、投資、風險等經濟世界的運行規律： 省錢變浪費、花錢卻節約、怎麼投資、怎麼投機、怎麼處理借貸？ 有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！ ◎陷入價格陷阱，所以你漏財 免費的YouTube、免費的接駁車、免費的優惠券…… 你以為的免費，其實是讓你用別的方式付費： 你的時間、精力、關注度，都是你的財富之一。 買了卻沒穿過的衣服、預繳了年費卻沒去過幾次的健身房， 你以為的省，其實讓你花更多。 ◎有錢人算帳，成本比收益更重要 通勤1小時，還是每個月多花2,000元住公司旁邊？ 假設你每小時可賺120元，通勤來回2小時， 一個月（約21個工作日）就損失5,040元！ 多數人只關心賺多少，卻忽略財富累積的最大敵人──成本。 時間成本、機會成本、決策成本等，都比金錢成本更重要。 ◎成功的關鍵不是能力高低，而是你的選擇 手上有閒錢，該提前還房貸還是先投資？ 朋友找我借錢，該借嗎？熟人間借錢，要承擔四種風險，你怎麼選？ 雞蛋該不該放同一個籃子？保險從沒用到，還要繼續買嗎？ 人生中最大的成本就是做決策， 因為人會選擇規避損失：可以不賺，但不接受吃虧。 存錢很難，漏財卻很容易，理解經濟世界的運行規律， 用知識構築堅固的財庫，防止漏財，還能用錢致富。

作者介紹

作者介紹 謝宗博 財經作家。 先後取得香港中文大學會計學碩士、公共管理學碩士學位，擁有澳洲資深註冊會計師、美國註冊管理會計師資格，並入選財新傳媒「全球青年領袖論壇」成員。 曾以公務員考試第一名的成績入職，在政府部門從事宏觀財經政策研究十餘年，主導亞洲開發銀行等國際組織財經課題研究，多次獲得省、部級「先進個人」稱號，被公派至英國曼徹斯特大學深造。 所著財經科普書籍被翻譯成數種語言出版發行，暢銷多國。

產品目錄

產品目錄 推薦序一 你真的漏財了嗎？／A大（ameryu）推薦序二 財務認知，才是真正決定富有的關鍵／雨果前言 你的財庫漏水了嗎？第1章 用錢致富的底層邏輯1 為什麼賺了錢，卻越來越不快樂？2 人掙錢，永遠趕不上錢生錢3 新時代的稀缺資源：流量4 我很勤勞，為何還是沒錢？5 人工智慧會讓我失業嗎？6 出國坐頭等艙，就是漏財？第2章 漏財，是因為你誤解了價值的本質1 水不可或缺，但為何鑽石比水貴？2 黃金只是延續5,000年的泡沫3 孫悟空為什麼只能當個弼馬溫？4 怎麼創造自我價值？學歷只是其一第3章 陷入價格陷阱，所以你漏財1 誰決定價格？最有需求的人決定2 買金豆當投資，可行嗎？3 優惠券的設計為何那麼複雜？4 免費，其實是讓你用別的方式付費5 會員制超市，誰賺誰虧？第4章 計算成本，比算收益更重要1 失去的機會，也是成本2 人性的損失規避：可以不賺，但不接受吃虧3 花時間，還是花錢？先算時間成本4 網路越發達，資訊成本越高5 原料成本不到五成，iPhone為何這麼貴？6 人生中最大的成本：做決策第5章 對投資有誤解，才會被「割韭菜」1 保值，是要保住你的購買力2 增值，是要增長你的財富排名3 找到財富的錨定物，才能保值與增值4 我不懂投資，可以怎麼做？5 沒錢投資？先投資自己第6章 逃避風險，也等於遠離收益1 牛市，是普通投資者虧損的原因2 不冒險就沒風險？但回報也沒了3 猶太人的致富金律：錢是從流通中賺來4 雞蛋該不該放同一個籃子？5 保險從沒用到，還要繼續買嗎？6 你最重要的資本，生命與健康第7章 理解機率，正確看待人生可能性1 輟學去創業？別落入倖存者偏差2 大數定律：別把自己「外包」給運氣3 中獎率比被雷打到還低，你還是要買？4 想成功，得找到成功機率高的因素第8章 人生最佳解，答案在博弈裡1 囚徒困境：最後每個人的利益都遭殃2 傻不可怕，可怕的是當最後一個傻子3 重複博弈：好人有好報，但老好人沒好報4 合作要利己又利他，才能長久第9章 怎麼選擇，也是一種能力1 不是非此即彼，而是多一點或少一點2 路徑依賴：結果在開始那一刻就已注定3 我該提前還房貸嗎？用SWOT分析4 朋友找我借錢，該借嗎？人情債的成本結語 所有糾結於選擇的人，內心早就有答案

商品規格

試閱文字

推薦序 : 推薦序一
你真的漏財了嗎？

《A大的理財金律》作者／A大（ameryu）

先講重點：本書最與眾不同的地方，在於它將「時間價值」與「幸福感」量化，再加入機會成本的概念，放到財富的天秤上做比較。作者提出了幾個觀點，我非常認同：

・享受了我想要享受的，這就不是漏財。
錢沒有不見，它只是轉化成「你喜歡的東西」或是「幸福感」，留存在記憶中。像是聽張惠妹或周杰倫的演唱會，或任何你熱愛的偶像歌手的現場表演；又或是搭乘頭等艙出國旅行——雖然前世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）曾問：「搭頭等艙會比較快到嗎？」但重點不在於速度，而是在那段旅程中你是否有盡情享受、留下難忘回憶。不是所有事情都該用結果來評斷，過程的價值同樣重要。

　　・漏財，未必是講亂花錢的行為，而是不經意多花的冤枉錢。
　　例如，你買了很多線上課程與暢銷書，卻因為生活與工作太過忙碌而無暇吸收，任由它們積灰塵，這就是一種「看不到的浪費」——你本該享受到的價值，卻未能真正兌現，這才是漏財的真意。

　　・生活中的「能省則省」，是防漏財的智慧，而不是摳門。
　　 比方說，購買機票時稍加研究航空公司的售票機制，有機會用經濟艙價格買到頭等艙座位，省下的，可能是體力與金錢的雙重成本。

　　・計算時間成本，可以幫你做出該「花時間做」還是「花時間買」的理性決策。
　　書中舉了一個簡單但經典的例子：若你每日通勤須1小時，而搬到公司附近每月須多支出2,000元的房租，該怎麼選？作者用「將時間價值量化為金錢」的方式，幫助我們理性決策——也就是把通勤時間轉換為你每小時的工資，再將兩者做比較。每天多出將近兩小時的時間，你可以選擇多睡30分鐘，或學習人工智慧（Artificial Intelligence，縮寫為AI）技術以提升工作效率，減少生活中的時間貧困感。若把多出的時間用來持續學習，你所累積的知識厚度，將會決定未來人生的財富高度。

　　以經濟學結合生活哲學探討「理財」與「漏財」，是本書的一大特色。書中簡單清楚的說明「時間也是一種金錢」，更是機會成本的一環。
　　建議你在閱讀本書時不要急著翻頁，而是將每個章節的觀點對照自己的生活，停下來想一想自己是否有漏財的狀況，如果有，又該怎麼把偷偷溜走的財富慢慢找回來。
　　例如：媽媽煮飯時突然發現醬油用完了，要你趕快去買。同樣一款醬油，巷口便利超商一瓶賣65元，而騎車單趟10分鐘的大賣場只賣55元。如果有事先規畫，當然能省下這10元；但若已是緊急需求，與其計較金錢的損耗，不如選擇時間成本最低的解法，這才是兩全的防漏財思維。
　　願你在閱讀本書的過程中，能獲得滿滿的防漏財知識。

／
推薦序二
財務認知，才是真正決定富有的關鍵

《ETF存股》系列作者／雨果

　　許多人認為，漏財是因為不良的消費習慣，例如愛買名牌、沉迷網購或衝動消費。然而，本書作者指出，真正的漏財並不是源於花錢習慣，而是因為我們對財富的認知不夠完整，導致財富無聲無息的流失。
　　因此，我們要先釐清什麼是財？金錢本身並不等於財富，而是價值的交換媒介。真正決定一件物品價值的，是它的稀缺性。例如，水雖然不可或缺，但因為供應充足，所以價格低廉；而鑽石雖非生活必需品，卻因為稀缺而價格昂貴。理解這點，就能幫助我們判斷哪些投資標的是「真正的財富」，哪些只是短暫的市場泡沫。
　　我們常被「優惠」吸引，以為自己賺到了好價格，卻忽略商家的訂價策略。例如，免費試用的應用程式可能會自動續訂、超市的會員制讓消費者花更多錢囤積不必要的商品等，這些都是價格陷阱，讓我們在無形中多花了冤枉錢。我們要懂得區分「價格」與「價值」，才能避免因為誤判價格而漏財。
　　大多數人只關心賺多少，卻忽略了財富累積的最大敵人──成本。這些成本不僅包括金錢成本，還包括時間成本、機會成本、決策成本等。例如，有些人為了省錢選擇自己動手做某些事，卻忽略了這段時間本可用來創造更高的價值。此外，網路雖然讓資訊更易取得，但我們在篩選資訊時所花的時間與精力，也是一種成本。
　　許多人因為害怕風險而不敢投資，結果導致資產無法增值，甚至因通貨膨脹而縮水。書中強調，「保值」的關鍵是確保你的購買力不被通膨侵蝕，而「增值」則是提升你的財富排名。在投資世界裡，高收益一定伴隨著高風險，但沒有風險，也意味著沒有機會賺錢。比方說，現金放在銀行看似安全，實際上會因通膨而貶值，錢反而縮水。若不熟悉投資怎麼辦？作者建議從投資自己開始，提升自身專業技能與市場競爭力，這才是風險最低、回報最高的投資方式。
　　最後作者提到，所有財富的累積，都來自於一連串的正確選擇。例如是否提前還房貸、是否借錢給朋友，這些決策的本質在於理解風險與回報，並根據自身情況做出最佳選擇。書中分析了「路徑依賴」對人生財富的影響，許多財務狀況其實在一開始的選擇就已經決定。
　　本書不只是一本理財書，而是一堂結合經濟學、行為心理學與投資策略的財務思維課。對於想改善財務狀況的人，這本書能幫助你找到真正的漏財原因，讓金錢不再無聲流失；對投資感興趣但缺乏方向的人，本書有基礎的投資觀念，能幫助你建立長期穩健的財務計畫；希望提升財商（按：Financial Quotient，指個人財務管理能力和技能，包括理解、運用和管理金錢的能力，以及財務決策的判斷力等）的人，則能透過本書談及的經濟學知識，幫助你提升決策能力，讓每一分錢都發揮最大價值。
　　本書的最大價值，在於讓讀者意識到，漏財不單純是源於消費習慣，而是財務認知的問題。提升自己的財務知識，我們才能真正擁有穩定且可持續成長的財富。想改變財務狀況，不妨就從本書開始！

試閱文字

內文 : 財富是對認知的補償，不是給勤奮的獎賞

　　有一部真人實境節目《富豪谷底求翻身》（Undercover Billionaire），主角是白手起家的億萬富豪格倫．斯登（Glenn Stearns），他參加一場為期3個月的豪賭：到一個沒有人脈、沒有資源的陌生城市，從零開始創立一家價值百萬的公司。如果挑戰失敗，他將拿出百萬美元，分給在創業過程中幫助他的人。而出發之前，他只有一輛破卡車和100美元的資金。
　　這個挑戰成功了嗎？與很多勵志片不同，這個挑戰的最終結局是失敗的。但他在90天內所創造的企業，估值已經達到77萬美元了。
　　為什麼他能夠在90天內，從無到有創造出一家估值達77萬美元的企業？斯登在結語中說：「永遠不要將付出的努力和產生的結果混淆，只有當努力帶來進步時，才能賦予其真正的意義。」
　　我非常推薦你看看這個節目，從只有100美元起步，乃至於創業過程中所經歷的一切，你一定會發現，斯登成為億萬富翁絕對不是偶然。他對於財富的認知、堅持和努力，印證了一個道理：財富是對認知的補償，而不是給勤奮的獎賞。只要擁有認知的優勢，哪怕你破產、資產歸零了，也一定能東山再起。
　　認知是什麼呢？認知是你對世界的理解，包括知識、技能和思維模式。沒有足夠的認知，就無法看到更多機會、做出更好的決策。因此，想要賺到更多的錢，關鍵在於提升認知。
　　怎樣才能提升認知？可以透過閱讀、學習、思考、實踐等方式，當你的知識越多，思考的範圍更廣，能看到的事情就越全面，做出的判斷也會更加準確。
　　這就是學習的重要性。持續學習，並不能保證你大富大貴，但這是最快了解世界多樣性、複雜性，且成本最低的方法。你沒想通的問題，肯定已經有人想過，並系統性的整理在書籍中。
　　持續學習說起來容易，做起來卻很難，甚至有越來越多的人就此放棄學習，逐漸與這個持續變化的世界脫節。那些固執守舊的人，未必一開始就是如此，只是因為終生學習太難了，且隨著年齡的增長還會越來越難。
　　除了體力和腦力之外，更主要的原因是，隨著我們的閱歷、能力的提升和成熟，學習新知識需要打破的成見也越來越多。當學習意味著需要顛覆、重組自己幾十年來的思想與價值觀，就不只是增長知識那麼簡單的問題了。
　　特別是學了越多知識的人，越容易陷入「知識的幻覺」（illusion of knowledge），也就是簡單了解新事物之後，就利用自己已有的邏輯，快速得出一個表面的結論，並就此認定自己已經掌握了這個知識。
　　更有甚者，還會出現一種叫作鄧寧—克魯格效應（Dunning-Kruger effect）的認知偏差現象。這種現象指的是欠缺能力的人，常得出自認為正確但其實錯誤的結論，他們往往沉浸在自我營造的虛幻優勢之中，常常高估自己的認知水準，無法接受與自己觀點有異的正確結論。
　　所以，英國物理學家史蒂芬．霍金（Stephen Hawking）才會這麼說：「知識最大的敵人不是無知，而是知識的幻覺。」（The greatest enemy of knowledge is not ignorance, it is the illusion of knowledge.）

你能否接受那些失去的機會成本？

　　人生中，我們總是會面臨各種選擇：遵從父母之命回到小城市，做一份安穩工作；還是遵從自己的野心，到大城市策馬奔馳？該繼續讀研究所，還是早點出社會工作？選擇愛情還是選擇自由？陪伴孩子成長，還是專心工作賺錢？
我們做選擇時，往往會看哪個選項能帶來更大收益。但是經濟學認為，機會成本才是你做選擇的關鍵考量。
機會成本是一個經濟學概念。當你在兩個選項中選擇其一時，捨棄的那個選項所可能帶來的價值或收益，就是你做出選擇的機會成本。無論你怎麼選擇，都必須捨掉另一個選項所帶來的好處，也就是「魚與熊掌不可兼得」。
簡單來說，當你做出一個選擇時，請想像平行世界裡的另一個你做出了其他的選擇。他所得到的一切，就是你失去這個機會的成本。當你做決定時，不能只看自己，還要對比看看平行時空裡的你。所以說，最重要的不是會得到什麼，而是你能否接受那些失去的機會成本。
例如比爾．蓋茲從哈佛大學輟學創業，雖然失去了哈佛大學的畢業證書，但如果平行世界的他為了畢業而錯過網際網路發展的浪潮，這樣的結果他能接受嗎？若這樣看，輟學是不是就成為他最好的選擇？
機會成本在我們做任何決策時都會存在，只是很多時候我們不會考慮。如果把機會成本的概念引入投資、生活的各項決策之中，你的想法可能就會大不相同。
首先，你在決定投資時，不會再單純只考慮回報，而是會更仔細的確認投資需投入的金錢、資源，以及所有可能實現的投資回報，從中選擇回報最高的一項。例如，你在老家有塊地，平時都是種水稻。若想知道水稻的回報是不是能令人滿意，你就應該考察挖水塘做養殖漁業、開闢成果園等各種情況的收益，從中選出回報最大的一種。
其次，你不會再被收益所迷惑，而會考慮這個收益背後所要付出的代價。
再者，你會了解，我們生活中的一切行為，都存在機會成本的選擇。比方說，我們的時間就有機會成本：難得你今晚有空，該去看電影，還是在家看看檢定考的書？是陪陪家人，還是跟合作夥伴見面？每個選擇都會有不同的結果。
一旦選擇，時間就匆匆走過，再也無法回首。你做出的每一個選擇，都在一步步的影響著你將來的生活。

花時間，還是花錢？先算時間成本

　　時間不夠用的感受，貫穿於我們的日常生活，這在心理學上被稱為「時間貧困」（time poverty）。現代人普遍需要在工作、維持家庭和養育子女上花費大量時間，個人可自由支配時間大大減少，低於一定閾值時，就可被界定為時間貧困。
　　一般而言，我們會將工作時間視為能量消耗，自由支配時間則視為能量恢復。當工作時間延長，自由支配時間縮短，就會加劇時間貧困的感受。因此，計算自己的時間成本，可以讓你把精力花費在更有回報、更有價值的事情上，從而給自己更多的自由支配時間。
　　時間成本，就是這段時間如果拿去做別的事，你可以獲得的收益。它是一種特殊形式的機會成本。懂得計算時間成本，可以幫助你做出到底是該「花時間做」還是「花錢買」的理性決策。
　　例如，在生活中，我們可以藉此判斷：該叫外送還是自己做飯？該自己打掃還是預約居家清潔服務？在工作中，我們也可以透過時間成本的測算，決定出差該坐飛機還是坐高鐵？新的工作進來，是該招聘一名新員工，還是把工作外包出去？
　　以下就來練習一下，在日常生活中的時間成本如何計算，以及如何用時間成本的邏輯說明決策。
　　假設你的月薪是2萬元。1個月有21個工作日，每個工作日工作8小時，你每小時的時間成本，就是：2萬元÷21天÷8小時=120元。
　　那麼我們計算一下，每月多花2,000元房租，從離公司1小時路程的地方，搬到公司旁邊值不值得。
你每天實際花2小時通勤，每天用在交通上的時間成本，就是120元×2小時=240元，1個月就是240元×21天=5,040元。多花2,000元搬到公司旁邊，可以節省5,040元的時間成本。所以，你應該搬。
　　唯一的問題在於，多出來的這2個小時，你可以用來做什麼？
　　反過來計算，住在偏遠地區省下來的2,000元，等於是每小時47.6元的時間成本。如果這些時間只是用來滑手機、看影片，那麼每小時滑手機的成本就是47.6元。但如果你能找到一份每小時收益超過47.6元的兼職工作，搬到公司附近、用省下來的時間打工，是不是就更划算了？或者說，你若能利用這2個小時學些知識，將來能為你創造出更大價值，這也是一件時間效益更高的事情。
　　《暗時間》這本書中寫道：如果你有一些錢，不知道該花在A還是花在B，你可以先不做決定，這沒問題，因為錢還是你的；但如果你有一些時間，不知道花在A還是花在B，就不能不做決定，因為時間過了就不是你的了。
　　對我們每個人來說，時間的流逝都是不可逆轉的，流速也不可調整。因此，學會計算自己的時間成本，不僅讓自己的閒置時間不再白白流失，低時間成本的事項更可以直接花錢購買服務，挪出更多精力聚焦於高回報的事情上。雖然看起來是花了錢，實際上也是一種防止漏財的方式。

不冒險就沒風險？但回報也沒了

　　很多人會覺得，既然投資都有風險，那我遠離風險、確保絕對無風險總可以了吧？
　　當然，這麼一來是可以避免風險，但也就失去了回報的可能性。我身邊有些朋友害怕被「割韭菜」，一切投資、理財的專案不沾不碰，所有存款都放在銀行活期存款，而且還一副很熟知內幕的樣子告訴我：「現在錢存在銀行也不保險，每家銀行最多只能存人民幣50萬元。因為萬一銀行倒閉了，根據存款保險制度，最高賠償金額為人民幣50萬元。」
　　所以，他把錢分散存在不同的銀行裡，只存活期，每家不超過人民幣50萬元。
　　風險確實低了，但是收益呢？
　　銀行活期存款的收益率趕不上通膨的速度，站在財富的購買力上來看，不僅沒有收益，還年年貶值。這不也是一種損失的風險嗎？與其看著錢不停流失，還不如花掉呢！
　　所以面對風險時，我們不應該過於保守。逃避風險，並不能讓風險自動消失。
　　當然，我們也不能為了收益而忽視、甚至故意加大風險。
　　例如槓桿（Leverage），舉債投資於高風險投資標的，以尋求更高回報。當收益率為正時，開槓桿確實能成倍的獲得更高回報。但是，槓桿是把雙面刃，如果槓桿率超過了自己的承受能力，一次失敗就可能傾家蕩產。
　　特別是在高風險的投資品項上，開槓桿帶來的「爆倉」（按：槓桿交易中虧損超過保證金，導致交易被強制平倉［結束交易過程，買入或賣出的交易完成］）經常讓許多投資者血本無歸。
　　例如在美股市場上，特斯拉（Tesla）股票經常發生較大波動，一天之內往往可以上漲10％以上，也可能下跌10％以上。假設你現在買進1萬美元的特斯拉股票，如果不開槓桿，不管怎麼波動，你只要沒在低點賣出，永遠都有機會期待特斯拉股票漲回來。但如果你加了10倍的槓桿呢？
　　好的可能性是，特斯拉漲了10％，你的收益就變成了100％，1萬美元秒變2萬美元。但一旦股價跌了10％，你的本金就全部歸零。
　　這還不是最可怕的。最可怕的是，這個時候會要求你追加保證金，如果你沒有投入更多本金，或來不及追加，就會被強制平倉。
　　也就是說，如果在一天之內，特斯拉的股票先跌10％以上，接著又迅速漲回來，對於正常投資者來說不賠不賺；但對於加了10倍槓桿的投資者來說，所有本金就已全部歸零，沒有機會等到特斯拉的股價漲回來的那一刻了。
　　高風險會傾家蕩產，低風險沒有回報。那該怎麼辦？
　　曾任耶魯大學捐贈基金（Yale University endowment）投資長（Chief Investment Officer，縮寫為CIO）的大衛．史雲生（David Swensen）這麼說：「管理好風險，自然就有收益。」
　　管理好風險，意味著我們不能對風險有敵意。收益正是來自風險，不承擔風險就無法獲得更高收益；但承擔過高風險，也會讓自己陷入收益折損、甚至歸零的危險之中。關鍵是正確認知自己的風險承受能力，選擇合適的投資方案。
　　首先，要掌握自己的風險承受能力。你在銀行、證券公司開設帳戶時，可能也曾被要求做風險承受等級的測試，這正是為了讓你的風險承受能力和投資品項的風險相應。
　　正確認知自己的風險承受能力，在可以承受的範圍內接受風險、利用風險，以獲得更大收益，但絕不要投資超出自己的承受能力的高風險標的。因為一旦發生損失，可能遠遠超出你的接受程度。
　　基本計算如下：如果你的某項投資虧損了50％，想要再漲回原來的價值，需要上漲多少？很多人會下意識的認為，再漲回來50％不就漲跌抵消了嗎？實際上，要漲100％才能回到原位，也就是說，「虧一半」的坑需要「翻一倍」才能填平。
　　但是，一旦跌下去，漲50％和漲100％的難度就完全不是同一個等級了。

最佳賣點

最佳賣點 : 漏財≠很會花。從消費到投資，
有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！

活動

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