我的FIRE人生, 用ETF月領10萬: 5檔核心加6檔衛星ETF, 最強月月配息且賺差價祕訣大公開 | 誠品線上

我的FIRE人生, 用ETF月領10萬: 5檔核心加6檔衛星ETF, 最強月月配息且賺差價祕訣大公開

作者 阿福の投資馬拉松 (詹英哲)
出版社 大是文化有限公司
商品描述 我的FIRE人生, 用ETF月領10萬: 5檔核心加6檔衛星ETF, 最強月月配息且賺差價祕訣大公開:《今周刊》、《Money錢》、《經濟日報》、《民視新聞臺》、《中天財經頻道》特別專

內容簡介

內容簡介 《今周刊》、《Money錢》、《經濟日報》、《民視新聞臺》、《中天財經頻道》特別專訪! ◎選股好燒腦,買0050、00878、VOO……就可以選到一籃子最好股票。 ◎想月月領股息,作者用5檔核心加6檔衛星就辦到。 ◎想買美國債券ETF但不懂英文怎麼辦?只要買元大00679B和00720B。 ETF的中文名稱是「指數股票型基金」(Exchange-Traded Fund,簡稱ETF)。 看到這名稱你一定很疑惑:這到底是股票還是基金?指數又是什麼? ETF由ETF發行公司組成,為追蹤某個指數(或一籃子股票)的投資工具, 由於ETF像股票一樣交易方便,手續費更低,又有基金分散風險的效果; 加上不用看那麼多基本面與技術線型,成為近年來取代基金的熱門工具, 臺灣目前上市櫃的ETF已超過230檔,投資人數已突破650萬人。 本書作者「阿福の投資馬拉松」版主詹英哲, 在這波ETF熱潮之初,鑑於國際經濟局勢波動,降低單一個股操作比重,改買ETF。 他之前持有日友(8341)、大地(8437)和鮮活果汁(1256)等中國概念股, 但因中美持續對抗,中國逐漸失去製造大國的優勢,經濟陷入困境,他決定改尋新目標, 而ETF的特色:分散市場,管理費用低,長期持有, 更適合正在追求FIRE人生、無法承受高度投資風險的自己。 他從43歲開始分批買進台股0050、0056、006208和美債00720B、00751B, 5年即達到月領10萬的目標,48歲時就從IBM退休,開啟第二人生。 ◎股票上千檔,ETF只看三大類 追蹤大盤指數的市場型、以高殖利率為目標的股息型、 和平衡股市波動的債券型,臺灣投資人最愛哪一種? 阿福這樣選標的:先買與大盤連動的市場型賺價差(0050、006208) 再看配息頻率及月分,挑0056、00878、00713(這檔殖利率高達6.67%) 月月領配息。用五檔核心ETF搭配六檔衛星ETF,賺價差也領股息。 ◎五大指標找買點,半年報酬率就高達15% 買台股ETF要看景氣對策信號、技術指標K值; 買美股要看巴菲特指標,還有美國聯邦基金利率…… 阿福歸納出一套方法找買點,半年就創造含息報酬率15%![特別公開]◎如何做到「月領10萬、5萬、1萬」?阿福的月月配月曆大公開。 ◎節稅必看!詳細計算各檔ETF持有多少張,股利可免扣繳二代健保補充保費。

各界推薦

各界推薦 重磅推薦——《給存股新手的財富翻滾筆記》作者/小車×存股實驗理財型IG創作者/奶雞哥 《ETF存股》系列作者/雨果價值投資達人、抱緊股專家/股海老牛觀光導遊協會理事/張尚倫IG「好好理財」主編/Marra(依姓名筆畫排序)

作者介紹

作者介紹 阿福の投資馬拉松(詹英哲)曾任職IBM專案經理,現任英語領隊、英語導遊、理周教育學苑講師、方格子投資理財作家。曾在新北市汐止區及臺北市南港區社區大學擔任投資理財講師。43歲時開始有中年危機,因而投入價值投資和被動投資。2020年股票收入已經大於日常支出,5 年即達成「財務自由」,於是提早退休,開啟退休後的第二人生。著有《配速持股法,我月領10 萬》(大是文化出版)。【阿福の投資馬拉松】臉書粉絲專頁:https: www.facebook.com investor.marathon【阿福の投資馬拉松】方格子出版專題:https: vocus.cc investmarathon introduce

產品目錄

產品目錄 推薦序一 用更簡單的投資方式,留時間做更有意義的事推薦序二 謝謝阿福,讓我少走投資冤枉路自序 降低個股比重,拉高ETF數量第1章 不用研究基本面的理財法01 股市波動難預測,ETF卻挺住了02 比買股簡單,費用比基金更低03 ETF特性:取得接近大盤指數的報酬第2章 選股很燒腦,ETF只看3大類01 市場型追蹤大盤,最適合新手02 選定3檔高股息,月月領配息03 債券型ETF,平衡市場波動的避震器04 臺灣投資人最愛的是……第3章 美股ETF,最快前進美國市場01 馬上持有4騎士,投資最有感02 美債績效較差,但股災時大豐收03 投資海外ETF的兩種管道第4章 5大指標找買點,半年報酬率15%01 市場型賺價差、高股息領月月配02 看景氣對策信號進出場,藍燈買紅燈賣03 巴菲特指標,買美股者必學04 美國央行停止升息就買債券05 技術指標K值和殖利率06 用年化報酬率比績效07 我的參考指標大公開第5章 5檔核心加6檔衛星,打造最強組合01 5檔核心賺價差,報酬率最高02 6檔衛星領股利,多一份被動收入03 月月領萬元之配息月曆大公開第6章 精算與紀律,鞏固FIRE人生01 股票加債券,遇上股災心不驚02 測風險、算績效,調整資產配置03 出借ETF收利息,多賺一筆旅遊基金04 勞工保險老年給付,幾歲領最划算?05 心理因素造就90%的市場行情後記 人生長度天注定,人生深度我決定

商品規格

書名 / 我的FIRE人生, 用ETF月領10萬: 5檔核心加6檔衛星ETF, 最強月月配息且賺差價祕訣大公開
作者 / 阿福の投資馬拉松 (詹英哲)
簡介 / 我的FIRE人生, 用ETF月領10萬: 5檔核心加6檔衛星ETF, 最強月月配息且賺差價祕訣大公開:《今周刊》、《Money錢》、《經濟日報》、《民視新聞臺》、《中天財經頻道》特別專
出版社 / 大是文化有限公司
ISBN13 / 9786267328798
ISBN10 /
EAN / 9786267328798
誠品26碼 / 2682444562009
頁數 / 256
裝訂 / P:平裝
語言 / 1:中文 繁體
尺寸 / 17×23×1.47
級別 / N:無
重量(g) / 400
提供維修 /

試閱文字

推薦序 : 推薦序一
用更簡單的投資方式,留時間做更有意義的事
《ETF存股》系列作者/雨果

本書作者阿福跟我有很相似的投資經歷,他做短線投資了18年,在眾多的小賺小賠後,結果只是平局一場,與我投入股市的前十年一樣,總結後發現完全沒有累積到財富。步入中年後考慮到退休問題,我們認真審視以往的投資績效,才意識到,過去的做法根本無法幫自己加速退休的時間,若想靠股市得到足以支撐第二人生的資金,勢必要調整投資方式。
許多人開始投資時,第一直覺就是買個股,至於要買哪一檔、為什麼可以買、怎麼知道股價會漲,常常只是聽從財經媒體的說法,或是親友的推薦,並沒有真正了解自己買了什麼。大概近五年,ETF在臺灣越來越盛行,推廣的人越來越多,對於想買股票又不知道該買哪一檔、看不太懂金融資訊,或是生活中沒有什麼時間研究股市的人,ETF可說是最適合的投資標的。
確定投資標的後,下一件事便是要釐清自己為什麼要投資?多數人對於投資其實沒有明確的目標,通常只是單純想多賺一些錢,而這也常常是導致賠錢的原因。有清楚的目的,才會知道自己可以承擔多大的風險、需要持股多久、該用什麼方法,才能達到想要的結果。
說到風險問題,大部分的投資人都是選擇買進自己國家的股票,這個操作方法非常合情合理,畢竟是自己身處的環境,最熟悉、也能最快得知市場狀況。但如果想要降低投資風險,其實應該要擴大市場到其他國家,而美股就是最適合的選擇。買美股不只可以投資美國,還能夠藉由在美國推出的ETF投資其他國家的市場,將投資單一國家的風險分散到世界各地。
本書一開始從什麼是ETF切入,介紹了ETF的主要特性:低成本、分散市場、長期持有,且可以得到接近大盤的報酬,完整說明了投資ETF的優勢。接著介紹台股與美股的ETF類別,包括兩方市場中具代表性的市場型、高股息型及債券型標的;最後是阿福分享他持有的5檔適合賺價差的ETF,與6檔適合領股息的ETF,並且還教大家如何達成月領10萬、5萬、1萬元的ETF組合攻略。
財務自由後的投資資金該怎麼分配,阿福在書裡特別用一整個章節來說明,也介紹了政府的勞工保險老年給付與個人專戶退休金的制度,教大家如何試算出未來能領到多少退休金,只要妥善利用,相信可以幫大家減輕一些生活壓力。
很多人從職場退休後,只是整天坐在家裡看電視,剛開始可能覺得輕鬆愜意,但很快就會感到無聊。阿福在48歲退休,開啟第二人生後,並沒有陷入這個窘境,反而很清楚自己接下來的人生目標——去環遊世界與做對社會有貢獻的事情,所以沒有選擇將時間用來更深入的研究股市,反而是找出一套更簡單的投資方式,將時間留給讓人生更有意義的事情,即是考取英語導遊與領隊執照,成為專業導遊。
這本書分享了阿福的投資心態與方式的轉變,還有對於財務自由後的退休生活規畫與想法,相信可以為大家帶來有價值的觀點。







推薦序二

謝謝阿福,讓我少走很多投資冤枉路
觀光導遊協會理事/張尚倫

與阿福的相識,是透過觀光導遊協會主辦的「導遊人員職前訓練課程」結下的緣。當時我是課程老師,阿福擔任學員長,在臺下學員一雙雙熱切的眼神中,他認真求知的專注神情,讓我留下非常深刻的印象。

在後續的聯繫中得知,原來阿福還是一位投資高手。某一次我受邀參加他的理財課程,在這場課程中,我發現自己過去在投資上有不少盲點,對於該如何在適當的買點進場,也有了更清晰的概念。課後還持續請教他許多問題,對於我未來的理財規畫有更明確的幫助。

事實上,人生最大的投資,就是透過不斷學習,投資自己。而好的老師會給予正確的觀念,不僅是提供標的而已。阿福的方法可貴在於,每一個新手都能輕鬆上手,而且他不僅針對單一個股審慎分析,更會全面性的告訴大家,如何運用有限的資金,做出最好的選擇。他更強調,資金投入的比重,全看個人的風險承擔能力,與年紀並無絕對的關係。

透過《我的FIRE人生,用ETF月領10萬》這本書,可以看出阿福不藏私的分享,而 ETF 更是適合新手的好選擇。我極力建議大家,學習阿福的投資心法,可以少走很多冤枉路,這樣才能更快速的邁向財富自由的幸福人生。


試閱文字

自序 : 降低個股比重,拉高ETF數量

歡迎你在眾多投資理財書籍之中打開這本書。

我是阿福の投資馬拉松專欄作者。48歲那一年,我從IBM專案經理職位上提早退休,開啟自己的第二人生。

我的投資經歷早在研究所畢業後沒多久就開始,由於在外商的工作很忙,幾乎沒有時間研究股票,加上聽過太多投資失敗的例子,所以當時不敢投入太多資金,只以小額進出,做短線、賺價差。這樣操作了18年,有小賺、也有小賠過,總結下來可以說是平局。

一直到2015年43歲那一年,感覺自己已步入中年,應該認真考慮退休問題,我開始反省自己:投資股市這麼久,結果竟是白忙一場,問題到底出在哪裡?於是大量閱讀大師的書籍,包括價值投資的三大經典:美國經濟學家班傑明.葛拉漢(Benjamin Graham)所著的《智慧型股票投資人》(The Intelligent Investor)、成長股價值投資之父菲利普.費雪(Philip A. Fisher)的《非常潛力股》(Common Stocks and Uncommon Profits and Other Writings),以及《巴菲特寫給股東的信》(The Essays of Warren Buffett);還有被動投資必讀、由「指數型基金之父」約翰.柏格(John C. Bogle,以下簡稱柏格)所著的《約翰柏格投資常識》(The Little Book of Common Sense Investing)。在閱讀的過程中我發現,相較於投資單一個股,分散投資、交易及管理費用相對較低,且長期持有就可以獲利的ETF,更適合正在進行退休規畫的我。

我從40歲開始跑馬拉松,曾經挑戰全程馬拉松成功。我發現,投資和跑馬拉松的心法是相通的,短線衝刺只會耗損體力(資金),無法撐到完賽(獲利),但是只要跟著馬拉松場上的配速員調節速度(買進或賣出),就能準時抵達終點。於是我嘗試將這套心法應用於投資上,慢慢形成自己的「配速持股」投資哲學,並以「阿福の投資馬拉松」為名,在臉書分享自己在投資馬拉松路上的心得,同時出了我的第一本書《配速持股法,我月領 10 萬》(大是文化出版)。

這段時間裡,我用「配速持股法」不斷加大資金投入、累積資產,並鎖定元大台灣 50(0050)和元大高股息(0056)這兩支 ETF 做為投資的配速員,與我的投資組合持股比績效,贏的留下來,輸的下次換掉。到 2020 年時,我的股市總資產市值達到了 2,000 萬元,每年股息收入和價差獲利的總和,可月領 10萬元,這個數字已經可以支應全家的日常生活所需,讓我達成財富自由,便決定提早退休,開啟第二人生。

人生新目標:完成環遊世界的夢想

當生活少了正職工作,每天突然多出七、八個小時後,很多朋友其實不知道要做什麼。我的經驗是走出原本熟悉的環境,去看看不同地方的人、事、物,一旦有「觸電」的感覺,就趕緊寫下想做的事情,建構自己的「夢想清單」。因此退休之後,雖然不再每天匆匆忙忙,但我也沒有閒下來,繼續忙著做自己想做的事,日子過得穩定且精采。

我的第二人生有兩大目標,第一是環遊世界旅行,第二是做對社會有貢獻的事,如果能有一件事情同時結合兩個目標,更好。因此,退休後,我考取了英語導遊及英語領隊執照,希望藉由帶領外國遊客旅遊臺灣,既能做好國民外交,自己也可以重新認識臺灣。

雖然之後的新冠肺炎疫情為觀光旅遊業按下暫停鍵,沒有任何外國觀光團客來臺,但這段時間我也沒有停下學習腳步,繼續參加艋舺龍山寺史蹟導覽培訓課程,並通過考核成為古蹟導覽志工。這是無償服務,但能貢獻自己一份心力,這樣的生活讓我覺得很充實又開心。

身為苗栗縣苑裡鎮的農家子弟,我還有個使命感,就是想引領大家深度體驗臺灣的休閒農業,所以我又參加了由行政院農業委員會指導、台灣休閒農業發展協會認證的農遊大使培訓課程,從埔里鎮的百香果園、筊白筍田,到花蓮的漁場,這些農業生活的美好,讓我好驚豔,更想要帶領大家一起感受。

疫情之後,全世界都恢復了旅遊的熱潮,我開始陸續帶團(帶外國旅客遊臺灣,也帶臺灣旅行團出國),也計畫帶家人出國旅遊,現在最新的人生目標,便是希望在 50 歲至 60 歲的 10年期間,能夠實現環遊世界的夢想。

從個股到 ETF,投資與人生都進化

第一本書出版後,我在新北市汐止社區大學和臺北市南港社區大學擔任投資課程講師,也持續在臉書粉絲專頁和方格子華文創作平臺,分享投資策略與實務文章。

在與網友及學生們的教學相長之下,我的投資方法有了再進化,從原本以個股為主要標的,慢慢調整投資組合,提高 ETF的比重,不僅僅是用被動收入維持經濟穩定無虞,更利用ETF 分散風險、取得和指數一致報酬的特性,減少自己關注股市的心力,留下更多的時間與空間來享受生活。

這些轉變包括了在 2022 年年底時,景氣對策信號轉變為藍燈,代表當時的景氣低迷,台股同時位在長期低檔區,我便加速了富邦台 50(006208)的投資,提高比例。進入 2023 年後,美國升息循環已接近尾聲,當時聯邦基金利率相對高檔、債券價格相對低檔,在債券殖利率高於 5% 期間,我又加速買進了債券型ETF。另外,我也自組了高股息 ETF 月配息組合和債券型 ETF月配息組合(詳見第5章第2節),每個月都有穩健的配息現金流,為我追求夢想的腳步提供定心丸的效果。

富者的定義:時間、人際、金錢都自由

根據勞動部以參加勞工保險的本國勞工為調查對象顯示,勞工規畫退休的平均年齡為 61.3 歲;而內政部公布的「2021 年簡易生命表」中,國人的平均壽命為 80.86 歲。這表示從職場退休後,還有將近 20 年的人生,若財富自由的日子,是整天宅在家裡看電視,剛開始的幾天也許會覺得,這樣輕鬆、無負擔的日子很舒服,但很快就會變成好無聊。

在韓國以超輕鬆簡單的投資策略,拯救自己瀕臨倒閉的公司而聞名的 J-won,在他的著作《富者的態度》中,對於富者的定義是,擁有時間、人際、金錢這三種自由的人。我在外語導遊職前訓練課程裡遇到的同學,來自四面八方,有資深外交官、日商副總經理、退役空姐、高中老師、大稻埕屈臣氏大藥房第四代⋯⋯大家都在金錢之外積極打造心靈上的財富,成為真正富有的人。

我在達成財富自由、提早退休之後,認為實現均衡人生與圓夢是更重要的事,而「被動投資 ETF」相對於「主動投資價值選股」更簡單,且 ETF 的績效貼近市場報酬,多頭行情時和大家一樣好,空頭市情時和大家一樣差,投資無後顧之憂,可以更踏實的過想要的生活。

因此,進入第二人生以來,我逐步調整資產配置和投資組合比例,以 ETF 為主要存股目標,即使這幾年經歷疫情期間股市大波動,每年提領出日常生活費用後,我的投資帳戶總市值都並未減少,甚至還多出 300 萬元,年化報酬率有 5.7%,另外透過借券,每年還再額外賺取 3 萬元出借利息收入,讓我更有信心持續使用這套方法穩健投資。

我的配速持股法,ETF也適用

我在第一本書中提出的配速持股法,做法是「價值低估時買進加速,高估時減速的投資紀律,買進後長期持有,逐步累積資產」,它不僅適用於個股投資,也可以運用在 ETF 投資,包括 3個步驟:

步驟 1:挑選標的。首重追蹤整體市場指數和低內扣成本的ETF,再搭配配息和善用借券等優勢。

步驟 2:找買點與資產配置再平衡。參考景氣對策信號、巴菲特指標、聯邦基金利率、技術指標 K 值、殖利率等指標,評估買進時機。

步驟 3:與配速員比績效。股票型 ETF 與 Vanguard 全世界股市 ETF(VT)比績效,債券型 ETF 與 Vanguard 全世界債券ETF(BNDW)比績效。

本書以台股ETF為主,美股ETF為輔,共6個章節:

第1章說明我為何從個股投資轉變成以ETF為主,及ETF與股票、基金有什麼不同;第2章及第3章分別介紹台股及美股ETF;第4章說明投資ETF時,我會參考的3個長期指標和2個短期指標,以及如何進行買賣評估;第5章是我如何以11檔ETF達成月領10萬、每個月都領配息;第6章分享我在資產配置及借券賺利息的經驗,以及勞保退休金如何試算。

本書適合三種人閱讀,第一種是投資新手與小資族,相對於個股而言,ETF 更簡單,不用花時間研究公司財報,從 ETF 開始累積投資經驗,等到有自己的投資想法後再接觸個股,很適合資金及經驗不多的投資人。

第二種是計畫退休的人。面對第二人生的投資理財與夢想實現難免徬徨,這本書紀錄了我進入第二人生的實踐方法,對於準備退休的朋友,提供一個實際應用的參考。

另外,如果你是導遊領隊,這本書也很適合閱讀,因為這是市面上第一本關於「導遊領隊從事投資」的書,歡迎旅遊同業一起藉由 ETF 實現夢想。

試閱文字

內文 : 比買股簡單,費用比基金更低

ETF的全名為Exchange Traded Funds,exchange是指交易所,trade是交易,funds是基金,完整意思是指在交易所買賣的基金,中文即為「指數股票型基金」。

ETF的性質介於股票及基金之間,它的交易方式像股票一樣簡單,盤中可以隨時買賣,相當方便,同時又有基金分散風險的效果,但又無須像共同基金一樣,必須透過基金公司或銀行才能申購與贖回。

每支ETF的名稱前都冠有投信公司的名稱,即是發行這支ETF的公司,它們的任務是讓ETF的報酬貼近某個指數,也就是ETF的「追蹤指數」。

例如追蹤臺灣50指數的元大台灣50(0050),便是由元大投信所發行,那麼元大投信的任務,就是要讓元大台灣50(0050)的報酬貼近臺灣50指數,讓大家投資元大台灣50(0050)就像直接投資臺灣50指數一樣,可以直接獲得指數的報酬表現。

再以美國的Vangaurd標普500 ETF(VOO)說明,這支由美國先鋒集團(VanguardGroup)發行的ETF,追蹤美國標準普爾500指數(按:簡稱標普500),這是觀察美國500家上市大公司的指數,其中不乏成立已經上百年的優良企業,可以發現Vangaurd標普500 ETF(VOO)與標普500指數的績效走勢完全一致。

買個股只能買一家,買ETF有一大籃標的

一般投資大眾最熟悉的股票則是一種有價證券,投資人買進一家上市櫃公司的股票,代表擁有公司所有權的一部分,成為股東可以分享公司成長獲利並領取股利,也要共同承擔營運不善造成的虧損。

根據金融監督管理委員會的證券期貨統計資料,臺灣2022年度上市公司971家,上櫃公司808家,投資人買個股要從將近兩千家公司當中,挑選出看好的公司,選擇適當時機和合理股價時買進,並且定期審視公司的財務報表。

股票與ETF的最大差異在於,買賣一檔股票即是買賣單一特定公司的股份,而投資ETF,則是一次投資該檔ETF追蹤指數所涵蓋的多個標的,依照每個指數的成分股不同,ETF涵蓋的公司也不同。

另一個不同之處是操作手法。投資股票必須先研究該公司的營運狀況、過往績效、股價表現等,再決定是否買進,因此是主動型的投資;投資ETF不用看盤、無須研究公司基本面,只要選定想要投資的指數類型,買進追蹤指數符合的ETF,就能一次享受多檔標的的績效,分散風險。



市場型賺價差、高股息領月月配

「指數型基金之父」、美國美國最大基金管理公司先鋒集團(The Vanguard Group)創辦人柏格(John Bogle)認為,投資講求的是常識,並不需要複雜的方法,因此我轉變為以ETF為主要投資方向後,做法也非常簡單,一樣只有3個步驟:第一步挑選 ETF;第二步尋找買進時機點;第三步定期檢視績效。

挑選ETF時,首先決定要追蹤哪一種指數,我的建議是以市場型為首選,從中挑出低內扣成本的標的,再看配息的頻率及月份,建立出每個月都能領到配息的ETF組合,若選出的 ETF也是借券熱門標的會更好。

追蹤市場指數為主,再挑高股息及債券型

投資最重要的一件事情,是要先問自己的投資目標,想儲備退休金、買房買車,還是存孩子的教育金,確立目標後,再加入風險和報酬率的考量,就可以排除和目標不同的投資工具。

我的目標是追求每個月穩定的資金提領,讓自己可以放心把時間精力交付在完成夢想這件事上,根據Trinity Study(由美國三一大學三位教授共同發表的研究)提出的「4%法則」,每年從退休帳戶提領出4%的金額,來維持一整年的生活開銷,帳戶內資產繼續投資,是最簡單的退休金規畫方式,而要實踐這個方法,以ETF為主的投資又最符合我的目標,因為投資相對簡單,可以節省個股研究的時間和心力。

台股目前上市櫃的ETF有超過230檔,我是以追蹤整體市場指數的標的為首選,因為只要確認市場長期成長,投資就可以使用「買進—持有」策略,遇到股價下跌時,都是加速買進的機會。台灣50指數與台股市場連動,標普 500 指數與美股市場連動,選擇全世界股票型 ETF,就可以完全分散持有。

除了挑選市場型ETF外,投資人還可以根據人生不同階段對於配息現金流的需求,挑選高股息ETF和債券型 ETF。雖然市場型ETF的長期績效高於高股息 ETF,但就殖利率來看,高股息ETF優於市場型 ETF,能夠提供更多的現金流。因此,建議退休前以市場型ETF為優先,例如元大台灣50(0050),追求資產成長,因為這個階段還有穩定的工作收入,可以承受較高的波動風險。退休後便以高股息ETF和債券型ETF為優先,例如國泰永續高股息(00878)和元大投資級公司債(00720B),這時因為少了工作收入,對於波動風險的承受度較低,必須追求現金流穩定。

債券型ETF主要分為美國公債ETF和投資級公司債 ETF,美國公債的風險最小,優於投資級公司債,但投資級公司債的殖利率高於美國公債,建議退休前以美國公債為優先,例如元大美債20年(00679B),使用風險最小的美國公債和股票進行資產配置,以降低市場波動風險為目的。退休後即可以投資級公司債為優先,例如元大投資級公司債(00720B),以追求現金流穩定為目的。

至於近年越來越熱門的電動車或半導體等單一產業型的ETF,由於挑選這些ETF要花費的功夫和挑選個股一樣,也必須研究這個產業的專業技術、發展狀況,甚至是全球趨勢,但又無法取得趨近大盤的績效,不符合我的投資目標,所以我既沒有投資,也不推薦。

內扣成本以「天」計算,務必越低越好

ETF會按照追蹤指數定期調整成分股,因此會產生手續費、證交稅;另外按照公開說明書規定,也會產生經理費、保管費、指數授權費等費用。這些費用會從ETF的淨值中扣除,稱為內扣成本。
ETF淨值是指ETF組合當中,所有資產的市值加總除以發行總單位數,ETF 淨值扣除內扣成本後,才是投資人真正的獲利,若是沒注意或忽略內扣成本,長期下來會是一筆很可觀的支出,影響投資績效,這是為什麼柏格要選擇低成本指數型基金的原因。

ETF淨值(所有資產市值總和÷發行總單位數)-內扣成本=真正的獲利
投信收取的基金管理費用包括交易直接成本(手續費、證交稅、基金申購買回交易費),加上會計認列支出費用(經理費、保管費、保證費及其他項目費用),其中會計認列的費用是每天從淨值扣除,不是一季或一年扣一次,也就是持股時間越長、費用越高,對績效的影響越大。

以元大台灣50(0050)和富邦台50(006208)為例。元大台灣50(0050)2022年的總內扣費用率為0.43%,若是投資100萬元買進並持有1年,必須繳交4,300元(100萬元×0.43%=4,300元);富邦台50(006208)2022 年的總內扣費用率為0.24%,同樣投資100萬元並持有1年,內扣成本是 2,400元(100萬元×0.24%=2,400元)。這兩檔ETF同樣追蹤台灣50指數,績效理應相同,但從低管理成本的角度來選擇時,富邦台50(006208)會優於元大台灣50(0050)。



月領萬元配息組合攻略

ETF 配息周期多元,包括年配、半年配、季配、月配,其中季配息是目前的主流。投資人建立ETF月配息組合,除了能獲得穩定的現金流收入,另外還有合法節稅的優勢。
在ETF收益分配書中,會列出發放所得類別和分配金額,「股利或盈餘所得」要課稅。「國內財產交易所得」屬於資本利得,證券交易所得停徵不課稅。「收益平準金」是讓基金穩定配息,不受規模大小影響,這部分不是所得,因此不課稅。
若是想知道,一檔ETF需要持有多少張才能月領配息萬元,由於ETF配息時的「股利或盈餘所得」分配比例和金額無法事前知道,所以需要用ETF公布的配息金額計算。例如國泰永續高股息(00878)每單位配息0.27元,至少持有114張可以月領萬元配息,算法如下:

10,000元÷(0.27元×1000股)=37.03 張≒38張(可領萬元配息的張數)
38張×3個月=114張(因國泰永續高股息〔00878〕是季配息,故須乘於 3倍)

換算成投資金額,以2023年7月份的平均收盤價21.86元計算,即是2,492,040元,算法如下:

114張×21,860元=2,492,040元

以此計算,若是想達成平均每月有10,000元的配息收入,以我持有的3檔高股息ETF為例,總投資額為2,073,500元;若是以元大AAA至A公司債(00751B)、元大投資級公司債(00720B)、元大美債20年(00679B)這3檔債券型ETF,總投資額為2,638,590 元。

股利領得多,有些費用也繳得多

現金股利除了屬於投資人的一般所得,會列入綜合所得一併扣稅之外,也因為它是「利息所得」,所以會再被扣繳二代健保費。另外,每月爽領股利的同時,銀行之間匯款也會有一筆匯費,雖然每次的金額不大,但長期累積下來也頗為可觀。接下來我便要說明,如何配置持股可以節省這些費用。

․二代健保補充保費
單筆股利給付達20,000元(含)以上,需要扣繳二代健保費,如果單一月份收到三檔ETF的配息,三筆股利會分開計算二代健保費。保費計算是股利×2.11%,若是領到50,000元的股利,就會先被扣掉1,05 元(50,000元×2.11%=1,055 元),實際只拿到48,945元(50,000元-1,055元=48,945元)。
ETF的配息頻率越高,把整年度的股息分成多次領取,一次領取到的股利金額變小,降低扣繳二代健保費的效果就越高。單一檔ETF持有多少張數可以不用扣繳二代健保費?我以國泰永續高股息(00878)2022年平均現金股利0.27元為例計算,持有74張就可以免扣繳:

20,000元÷(0.27元×1000股)≒74.07張





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最佳賣點 : 5檔核心加6檔衛星ETF,如何做到「月領10萬、5萬、1萬」?
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