圖解個人與家庭理財 (第2版) | 誠品線上

圖解個人與家庭理財 (第2版)

內容簡介

內容簡介 ※ㄧ單元一概念，迅速掌握個人與家庭理財的關鍵與祕訣。 ※涵蓋個人與家庭理財必備常識。架構完整，內容豐富。 ※理論+實務+時事三頭並進，希望讀者擁有富足的人生。 ※圖文並茂．容易理解．快速吸收 2005年起，「什麼都在漲，只有薪水沒漲」的街坊順口溜開始流行。2009年，「22K」的低薪門檻持續數年。到了2014年，臺北市房價已是家庭平均收入15.2倍。此情此景，個人與家庭理財成為社會大眾的必修課。 ●個人理財課15分鐘額滿 作者從2011年起在大學講授「個人理財」課程，開放選課15分鐘後，80人額滿。四分之三皆是大三與大四學生，而不是修通識課的低年級學生。經過調查，九成以上修課是為了「學習投資賺錢之道」。在不點名情況下，學生出席率達七成以上，學生的心態是「翹課就是跟錢過不去」，「翹課的代價很高」。 君子愛財取之有道，作者將自己累積的豐富知識及有趣的授課經驗與讀者分享，傳授讀者「小富之道」。

作者介紹

作者介紹 伍忠賢、鄭義為●伍忠賢現職真理大學財金系助理教授某上市電子公司獨立董事學歷政治大學企管博士（1997 年）、經濟碩士（1985 年）、國際貿易系（1981年），主修財務管理，副修行銷管理，興趣於策略管理、公司併購，具備科技整合的學術修養。經歷1985 年起，從基層做起，A & W 速食店襄理，歷經工商時報專欄記者、泰山企業董事長特助、聯華食品財務經理，迄媽媽塔食品公司總經理，領導 170名員工反虧為盈。最近經歷2010年8月迄2011年7月，中央大學客家政經所兼任助理教授。2009年3-6月，台北大學推廣中心 EMBA 學分班「行銷管理」課程教授著作圖解貨幣銀行學圖解經濟學中國大陸經濟生產管理生產管理：實務個案分析科技管理科技管理：實務個案分析郭台銘成功學透視台積電鄭義為(Iwei William Cheng)現職：美國阿拉巴馬州Troy大學商學院副教授學歷：美國紐約州州立大學(Binghamton)經濟學博士國立政治大學東亞所碩士、經濟學士經歷：美國、越南、馬來西亞等特約教授著作：論文三十餘篇●鄭義為(Iwei William Cheng)現職美國阿拉巴馬州Troy大學商學院副教授學歷美國紐約州州立大學(Binghamton)經濟學博士國立政治大學東亞所碩士、經濟學士經歷美國、越南、馬來西亞等特約教授

產品目錄

產品目錄 作者序 I 第 1 章 20～30歲理財規劃：第一桶金150萬元 Unit 1-1 願景板 Unit 1-2 計算你的營業收入 Unit 1-3 計算你的生活支出 Unit 1-4 知己知彼：做出你的現流金量表 Unit 1-5 基金投資 Unit 1-6 30歲時，你的目標資產負債表 Unit 1-7 計算你30歲時的財務自由程度 第 2 章 錢不是萬能，沒有錢萬萬不能 Unit 2-1 個人、家庭的五層級需求理論 Unit 2-2 多少錢最幸福 Unit 2-3 長壽的財務危機：成為下流老人 Unit 2-4 勞工保險提撥月退快易通 Unit 2-5 高房價壓垮許多家庭 Unit 2-6 臺灣年輕人不婚不生，主因在低月薪與高房價 Unit 2-7 人生四階段的資金需求 Unit 2-8 沒富爸爸，讓自己成為子女的富爸爸 Unit 2-9 早投資早賺到人生四桶金 Unit 2-10 美國18～40歲省吃儉用 第 3 章 31～40歲理財規劃 Unit 3-1 理財金字塔 Unit 3-2 投資就是「用錢賺錢」 Unit 3-3 影響財務自由程度的三個因素 Unit 3-4 擬定理財策略 Unit 3-5 李小明的每月投資計畫與消費計畫 Unit 3-6 未來五年現金流量預估：流量管理 Unit 3-7 臺灣家庭資產負債表診斷 Unit 3-8 靠銀行存款賺錢，比蝸牛還慢 Unit 3-9 理財白癡：買儲蓄險 第 4 章 理財十堂課：第一～二堂課 Unit 4-1 慾望與野心Ⅰ：理財的第一堂課 Unit 4-2 慾望與野心Ⅱ：想55歲退休，享受人生 Unit 4-3 慾望與野心Ⅲ：至少不要拖老命工作 Unit 4-4 慾望與野心Ⅳ：不要被自己打敗 Unit 4-5 學習Ⅰ：理財的第二堂課 Unit 4-6 學習Ⅱ：三種理財顧問皆專而不通 Unit 4-7 學習Ⅲ：靠股票明牌，不如靠自己作功課 Unit 4-8 學習Ⅳ：理財常識只需20小時就可具備 Unit 4-9 投資理財是必備的生活技能 特別專題：如何教出有理財觀的子女 第 5 章 理財十堂課：第三～六堂課 Unit 5-1 勤於動腦Ⅰ：理財的第三堂課 Unit 5-2 勤於動腦Ⅱ：時間要用得有價值 Unit 5-3 勤於動腦Ⅲ：戒除滑手機成癮 Unit 5-4 看見未來的趨勢：理財的第四堂課 Unit 5-5 遠離負面的人與事Ⅰ：理財的第五堂課 Unit 5-6 遠離負面的人與事Ⅱ：炫耀性消費 Unit 5-7 遠離負面的人與事Ⅲ：他的故事，你的抉擇 Unit 5-8 遠離負面的人與事Ⅳ：抗拒一夜致富的誘惑 Unit 5-9 遠離負面的人與事Ⅴ：不該你賺的錢，不要賺 Unit 5-10 勇於冒險Ⅰ：理財的第六堂課 Unit 5-11 勇於冒險Ⅱ：只冒可接受的風險 第 6 章 理財十堂課：第七～十堂課 Unit 6-1 努力Ⅰ／理財的第七堂課：先享受，後犧牲 Unit 6-2 努力Ⅱ：寧可先苦後甘，贏在起跑點 Unit 6-3 努力Ⅲ：寧可苦一陣子，不要苦一輩子 Unit 6-4 努力Ⅳ：身體力行 Unit 6-5 努力Ⅴ：實踐是唯一的真理 Unit 6-6 誠信Ⅰ／理財的第八堂課：計畫性支出與記帳 Unit 6-7 誠信Ⅱ：對自己誠實 Unit 6-8 面對挫折的能力：理財的第九堂課 Unit 6-9 堅持下去的紀律Ⅰ：理財的第十堂課 Unit 6-10 堅持下去的紀律Ⅱ：如何有始有終 第 7 章 必要消費，聰明支出 Unit 7-1 三種支出方式對每月投資金額的影響 Unit 7-2 什麼是該花與不該花的錢 Unit 7-3 在該買與不該買之間 Unit 7-4 最聰明的消費方式：不買跟借 Unit 7-5 如何把錢花在刀口上 Unit 7-6 買液晶電視 Unit 7-7 買冷氣：產品壽命週期成本 Unit 7-8 買新車：三個不需考慮因素 Unit 7-9 買汽車的安全下限 Unit 7-10 買汽車付款方式 Unit 7-11 如何合理降低汽車使用成本 第 8 章 人生風險管理 Unit 8-1 一生的保險規劃Ⅰ Unit 8-2 一生的保險規劃Ⅱ：意外險保額 Unit 8-3 單身時的保險規劃Ⅰ：意外險 Unit 8-4 一生的醫療險規劃 Unit 8-5 單身時保險規劃Ⅱ：醫療險（或健康險） Unit 8-6 結婚後保險規劃 Unit 8-7 50歲的醫療保險規劃Ⅰ：重大疾病險 Unit 8-8 50歲的醫療保險規劃Ⅱ：癌症險 Unit 8-9 50歲的醫療保險規劃Ⅲ：長期照護險Ⅰ Unit 8-10 50歲的醫療保險規劃Ⅳ：長期照護險Ⅱ 第 9 章 聰明投資基金 Unit 9-1 什麼是股票型基金 Unit 9-2 常見的基金種類 Unit 9-3 買基金，還是買股票 Unit 9-4 一生的基金投資抉擇 Unit 9-5 是否要挑管理費最低的基金 Unit 9-6 金字塔般的基金組合 Unit 9-7 臺股基金三三三分散原則 Unit 9-8 到哪裡買基金 Unit 9-9 單筆或定期定額投資 第 10 章 股票投資 Unit 10-1 投資人關心的五個問題 Unit 10-2 什麼時機買股票 Unit 10-3 穩當的股票投資Ⅰ：風險隔離 Unit 10-4 穩當的股票投資Ⅱ：損失控制 Unit 10-5 買什麼股票Ⅰ：宜買績優股 Unit 10-6 買什麼股票Ⅱ：幾種現成績優股 Unit 10-7 買什麼股票Ⅲ：照著巴菲特挑臺股 Unit 10-8 買什麼股票Ⅳ：風險分散 Unit 10-9 每月小額定期投資股票與基金 Unit 10-10 什麼時候賣股票 第 11 章 買房子Ⅰ：購買自住房地產 Unit 11-1 買房子是人民心中最痛的事 Unit 11-2 房地產成交價 Unit 11-3 房市成交量 Unit 11-4 影響房價的重要因素 Unit 11-5 臺北、新北市房價分析 Unit 11-6 都市更新 Unit 11-7 臺灣哪些地方是房市泡沫高危險區 第 12 章 買房子Ⅱ：個體篇 Unit 12-1 縮小買房尋找範圍 Unit 12-2 量力而為：買多少錢的房子 Unit 12-3 購屋策略 Unit 12-4 買哪裡的房子Ⅰ：避開嫌惡設施 Unit 12-5 買哪裡的房子Ⅱ：低總價好宅的地區 Unit 12-6 買哪裡的房子Ⅲ：三項環境因素 Unit 12-7 買怎樣的房子Ⅰ：碰都不要碰的房子 Unit 12-8 買怎樣的房子Ⅱ：最好不要碰的房子 Unit 12-9 買怎樣的房子Ⅲ：「進可攻，退可守」的房子 Unit 12-10 怎樣推估房價 第 13 章 家庭融資資金需求 Unit 13-1 家庭資金需求 Unit 13-2 家庭融資管道 Unit 13-3 家庭房屋貸款需求 Unit 13-4 向壽險公司質押貸款 Unit 13-5 房屋修繕、汽車貸款 Unit 13-6 小額信用貸款 Unit 13-7 家庭消費貸款需求：兼論貸款保證人 Unit 13-8 不要找貸款代辦業者 Unit 13-9 家庭信用卡融資需求 Unit 13-10 保單質押與股票信用交易 第 14 章 投資自己賺高收入 Unit 14-1 為什麼要投資自己 Unit 14-2 投資自己最重要的一步：對自己有信心 Unit 14-3 投資自己的第二步：計畫性時間管理 Unit 14-4 職業生涯三階段所需能力 Unit 14-5 能力盤點，找出能力缺口 Unit 14-6 美國人很在乎唸碩士班的投資報酬率 Unit 14-7 唸碩士班的投資、資金決策 第 15 章 退休金之計算與準備 Unit 15-1 臺灣退休人士生活大調查：問題分析 Unit 15-2 多少退休金才夠Ⅰ：基本假設 Unit 15-3 多少退休金才夠Ⅱ：每月生活費用 Unit 15-4 勞保退休金可領多少錢 Unit 15-5 勞保退休金可「月領」多少錢 Unit 15-6 自己需準備多少退休金 Unit 15-7 誰最需要存老本 Unit 15-8 什麼時候開始能存退休金 Unit 15-9 如何自行準備退休金 Unit 15-10 怎樣存退休金

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試閱文字

內文 : Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」，過生活也是如此，你想「今天省一點以多投資，中壯年可以享受」，那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」，「活在當下」的及時行樂，那就成為月光族，沒錢金融投資，中壯年時擔心被解僱，退休時勞保退休金奇低的過苦日子，「活在當下」就「犧牲未來」，底下說明。
一、已知情況
已知三位上班族，皆27歲，在同一公司同一部門上班，所以薪水皆一樣（每月平均實拿29,000元，即把年收入除以12），而且皆租屋、搭捷運上下班。
三位的重大差別在於消費型態，而這影響每月投資金額，進而影響30歲、40歲時的金融資產金額。
二、李先生是「理財族」，每月投資1萬元李先生希望每月最少投資1萬元，在月收入29,000元情況下，只剩下19,000元可以過生活。由右表第二欄可見，其省「吃」儉「住」的情況。一般人最大支出依序為住、吃，在這兩方面「節流」比較有大效果。
李先生房租8,200元，占月收入28.3%。竅門在於住在新北市（新店區、永和區或蘆洲區等）的捷運站附近500~1,000公尺，房租是捷運附近打八折。
李先生早餐，在家中吃，泡杯牛奶，吃三片吐司。在辦公桌內放咖啡罐，同事叫外送手搖飲料時，他則泡咖啡喝。
三、小先生是小確幸族，每月投資4,000元
「小」先生是小確幸族，這族的特色很多，較鮮明的有二，每月多支出2,500元。
(一)食的方面：每天喝一杯手搖飲料（內含8顆方糖），喝在口裡，幸福在心裡。
(二)樂的方面：每兩周看一次電影、喝一次卡拉OK。花錢多的還有房租。
四、「月」先生是「月光族」
至於「月」先生則是月光族，這族特色是「愛吃美食愛玩」。
(一)吃的方面：吃大餐，即可安慰自己工作辛勞。而且更可以跟同事、朋友、同學炫耀自己的閱歷。
(二)樂的方面：二個月聽一次演唱會、三個月國內旅遊（夏天墾丁、冬天賞櫻），一年出國一次，平均每個月花4,000元。
生活中的每個項目都求「好」，因此支出比理財族、小確幸族多；錢不夠，有父母可伸手就伸；其次就是刷卡（信用卡、現金卡預借現金）。


Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢？
在資金有限情況下，錢要花在刀口上，套用三國時代劉備所說：「勿以善小而不為，勿以惡小而為之」，同樣的，理財的佳言是：「勿小錢小而不存，勿以小錢而亂花」。理財的錢來自生活中不亂花錢而省下來的。
一、想要與該買的差別
一般來說，人的消費行為，可依右圖中的理性程度、金額至少分為三類。
(一)選購品：選購品大都金額大或涉及人的健康與面子等，因此要不要買、買什麼款式、花多少錢買，至少都花數天一一決定。這消費行為會很理智，所以這類產品稱為選購品。
(二)便利品：你渴了、餓了，很多人都看哪家便利商店比較近，方便就好；消費金額60元以下，貴也貴不到二塊錢，損失微小。
(三)衝動性購買：你走在街上，碰到商店花車上有限量特價的衣服199元，再加上熱鬧音樂、店員的「只有今天，賣完就沒了」，最後如果有8個人圍觀甚至爭著買。許多人都會湊熱鬧的圍過去，如似被集體催眠是的，拿出錢包就買了。
二、冷靜下來，就不容易衝動
「衝動」性購買的重點在於「衝動」，每個人衝動性購買商品不同，也就是罩門不同。只要謹守「三天原則」，任何消費皆「緩三天」，大都會避免衝動；至於出國只來此地一遊，最好事前訂下採購單或結匯現金金額，花完就算了，絕不刷卡。
三、三招避免衝動性購買
最浪費錢的便是衝動性購買，因為往往買了用不到的東西。因此至少有三招避免衝動。
(一)不看：最常衝動性購買零售管道的便是電視購物，購物專家找人代言、發表使用心得，把產品講得好似靈丹妙藥。再加上限30組，電視播出只剩10組、5組，逼得有些人搶打電話。根據我的經驗，女裝、電視宣稱今年只此一檔，但兩周後又再上檔。旅遊商品（例如礁溪二天一日之旅），我直接打電話去旅行社詢問，電視購物臺30組，但旅行社常態推，銷售條件跟電視購物臺差不多。
(二)不聽：服裝店店員的銷售口條是：「本竿衣服特價到五折，賣完為止」，絕款、最低價，往往會誘導人買了，以免向隅。明天過後，你可能發現那竿衣服還在，變成三折。
(三)不帶卡：出門時，錢包帶400元（另有1,000元放在錢包另一層，以便急用），重點是不帶信用卡。帶得錢有限，縱使衝動性購買，損失也有限。

Unit 5-3 在該買與不該買之間
人們消費動機往往是複雜的，有時不容易去區分對還是不對；也就是黑與白之間還是很大的「灰色漸層地帶」，很難硬一刀切。例如月薪3萬元的上班女生花錢置裝，買8萬元包包，看似炫富。但如果她的動機是「人要衣裝」，去釣金龜婿，那她的消費行為便是機關算盡的理性消費。
一、想買與該買之間
本單元處理界於「理性」（該買）與「衝動」（想買的消費問題），以家中家具來說明如下：
(一)該買──做自己：房子是自己在住，住起來舒服最重要。其中要點是不要怕這個燈太貴以致不讓子女用wii玩遊戲。
(二)想買──用別人當藉口：少數中所得家庭花200~300萬元搞房子的室內裝潢，又是水晶吊燈、又是萬元地磚（例如一坪5萬元），把客廳、廚房弄得比美阿聯的帆船飯店。如果你是企業家經常有客戶來訪，這錢值得花。否則，大部分人基於隱私等考量，上門的都是朋友，何必擺闊給親朋看？
二、不可想像的巴菲特生活
美國股神巴菲特財富600億美元，全球第三富有，他在三方面的支出，平民到令人不敢置信。
(一)食：巴菲特每年最貴的一餐是跟微軟創辦人比爾‧蓋茲吃牛排，一客50美元，而且把吃剩的打包帶走。
(二)住：他還住在1960年時、29歲時買的平房裡，五房三廳，後來為了需要，才加蓋二房。像這樣的臺灣企業家至少有兩位，一是奇美集團創辦人許文龍（我去過他在臺南市的平房家）與和碩董事長童子賢，1994年在臺北市北投區立德街公司旁的公寓，1,200萬元買的。
(三)行：走路5分鐘上班，很少開車，汽車是豐田冠美麗，十年以上老車。
三、看風景而不搞派頭
搭飛機去美國紐約市，經濟艙6萬元、商務艙12萬元、頭等艙25萬元；才13小時，忍一下就過了，就可以省19萬元。全球前十大富豪中有兩位富豪是搭經濟艙，一是瑞典宜家創辦人，一是美國沃爾瑪百貨創辦人山姆‧沃頓。
同樣的，出外旅行住六星、五星旅遊大都是浪費的，套用陸客對來臺觀光的體會順口溜「起得比雞早（為了趕車），睡得比狗晚」，也就是在飯店、房間的時間很有限，五星級飯店的許多免費設備用不到。反而是平價旅館房間比較實在，因為出國就是看風景、吃異國美食來的；而這些都在飯店外面。

最佳賣點

最佳賣點 : ※ㄧ單元一概念，迅速掌握個人與家庭理財的關鍵與祕訣。
※涵蓋個人與家庭理財必備常識。架構完整，內容豐富。
※理論+實務+時事三頭並進，希望讀者擁有富足的人生。
※圖文並茂．容易理解．快速吸收

試閱文字

自序 : 2005年起，「什麼都在漲，只有薪水沒漲」的小市民順口溜開始流行。2009年起，大學畢業生月薪簡稱「22K」（即22,000元），到了2016年，臺北市房價已是臺北市92萬個家庭平均收入13.8倍，即平均家庭不吃不喝13.8年才買得起2,000萬元的房子。

一、個人理財書變成暢銷書
「時勢造英雄」情況下，職涯發展、個人理財、心靈勵志成為書店暢銷書，TVBS財經臺（56臺）、東森財經臺（57臺）、非凡新聞（58臺）是專門的財經臺，57、58臺時間09:00∼13:30全程播放股市行情；晚上再詳細解盤。

二、上課有助於謹慎消費、提升儲蓄
上個人理財的課是否足以提升人們儲蓄的行為，從下列網路教學結果可以印證。
(一)執行單位：財金智慧教育推廣協會，贊助資金來自花旗（臺灣）銀行。
(二)調查對象：14家大學、17個系，688個大學學生。
(三)訓練方式：9堂網路教學，共6小時。
(四)訓練時間：2014年。

三、個人理財課15分鐘額滿
我們從2011年起在大學通識中心開設「生活技能類」的課程「個人理財」，開放選課15分鐘便額滿（70人）。四分之三學生皆是大三、大四學生，而不是修通識課的低年級學生。經過調查，九成以上是為了「想學投資賺錢之道」，因為通識學分早夠了。在不點名情況下，本課程學生出席率七成以上，學生的心態是：「翹課是跟錢過不去」、「翹課的代價很高」。

四、好東西要跟好朋友分享
大學任教經驗給予我們強烈信心，另行準備資料撰寫本書，希望能更深入把個人理財的必備常識與大眾分享，盼能「富裕」你的人生，詳見下圖；具體而言，使你的投資收入至少大於你的一生薪資收入（詳見Unit2-1）三分之一以上。

本書中文本主要由伍忠賢執筆，英文本由美國阿拉巴馬州特洛依大學（Troy University）教授鄭義為執筆。我們兩位在此要深深感謝曾經上過理財課程的學生們，尤其是很有創意的報告，例如：比較自己煮一週與外食一週的成本。

鄭義為
伍忠賢
謹誌
2019年8月

活動

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