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圖解貨幣銀行學

內容簡介

內容簡介 ‧一單元一概念，迅速掌握貨幣銀行學精華。‧涵蓋貨幣銀行必備基礎知識。架構完整，內容豐富。‧圖文並茂．容易理解．快速吸收透過圖文搭配方式，並適時補充實用的財經常識，提升讀者的學習效果與樂趣。是職場人士與學生族群的極佳入門教材。本書兼顧財務管理與投資管理概念。對於以下三種專業人員助益良多。公司財務管理人員：了解公司資金來源、銀行的企業金融業務與往來之道。投資人：了解資金行情、央行貨幣政策走向。對股市、房地產及黃金等投資人有明燈作用。銀行從業人員：了解銀行業產業分析與銀行經營管理。

作者介紹

作者介紹 ■作者簡介伍忠賢現職真理大學財金系助理教授某上市電子公司獨立董事學歷政治大學企管博士（1997年）、經濟碩士（1985年）、國際貿易系（1981年），主修財務管理，副修行銷管理，興趣於策略管理、公司併購，具備科際整合的學術修養。經歷1985 年起，從基層做起，A & W速食店襄理，歷經工商時報專欄記者、泰山企業董事長特助、聯華食品財務經理，迄媽媽塔食品公司總經理，領導 170名員工反虧為盈。最近經歷2010年8月迄2011年7月，中央大學客家政經所兼任助理教授。2009年3-6月，台北大學推廣中心 EMBA 學分班「行銷管理」課程教授著作圖解經濟學生產管理生產管理：實務個案分析科技管理科技管理：實務個案分析台灣企業24強

產品目錄

產品目錄 第 1章弄懂貨幣銀行學很有用：論貨幣總數與交易動機需求Unit 1-1為什麼必須懂貨幣銀行學Unit 1-2貨幣總數在股市買賣點的運用：兼論資金行情Unit 1-3貨幣與融資方式的演進Unit 1-4貨幣的發展進程Unit 1-5人民為何接受貨幣Unit 1-6銀行提供的支付工具Unit 1-7貨幣功能Unit 1-8交易動機的貨幣供需Unit 1-9貨幣需求動機、貨幣功能與貨幣總數第 2章間接融資時代Unit 2-1資金借貸的歷史演進Unit 2-2銀行的發展進程Unit 2-3銀行的融資中介貢獻Unit 2-4銀行「融資中介」角色Unit 2-5資金需求Unit 2-6銀行的存款創造功能Unit 2-7銀行對經濟的重要性Unit 2-8第三方支付第 3章 銀行業分析Unit 3-1銀行的業務Unit 3-2商業銀行的分類Unit 3-3窮人銀行Unit 3-4專業銀行Unit 3-5政府對銀行業的政策Unit 3-6銀行業自由化：以開放銀行經營為例Unit 3-7兩次金融改革第 4章銀行經營管理Unit 4-1影響銀行獲利的三大因素Unit 4-2銀行的經營狀況Unit 4-3放存款利率差Unit 4-4銀行的營運風險管理Unit 4-5放存款比率Unit 4-6銀行放款產業分散Unit 4-7銀行貸款的倒帳風險管理Unit 4-8公司借款審核過程Unit 4-9銀行的呆帳率「放款類」資產品質第 5章 金融市場與金融機構：兼論直接融資Unit 5-1金融市場Unit 5-2金融機構的分類Unit 5-3直接vs.間接融資Unit 5-4直接融資的資格與方式Unit 5-5直接融資方式Unit 5-6票券市場：狹義貨幣市場Unit 5-7債券市場：資本市場融資PartIUnit 5-8股票市場：資本市場融資PartⅡ第 6章 公司資金需求：財務管理導向的貨幣銀行學第 7章家庭融資資金需求第 8章資金供給利率理論第 9章 資金市場均衡第 10章 利率期限結構：兼論利率風險結構第 11章 貨幣政策導論第 12章 價格型貨幣政策工具：重貼現率第 13章數量類貨幣政策工具第 14章選擇性貨幣政策工具第 15章 金融穩定第 16章金融穩定專論：巴塞爾協定遵循

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試閱文字

內文 : Unit 3-1 銀行的業務
行政院對銀行業採取分業管理，針對各種銀行的資本額（設立門檻）、客戶、業務範圍與營業區域皆有規範，本單元詳細說明。
一、X軸：依資本額分類
依據「銀行法」的定義，銀行是指經政府核准（即取得營業執照），得以收受存款並提供放款的金融機構。
依此標準來看，當鋪（質押貸款）、人壽保險公司（提供保單質押貸款、房屋貸款）不算銀行，因法定不准其吸收存款，請詳見右下圖所示，並說明如下：
(一) 資本額：有錢多做事，由X軸有個口訣，即「127」，資本額100億元以上是商業銀行設立門檻、工業銀行200億元、金控公司700億元（資產總額7,500億元），這是第17家金控公司（合作金庫金控）適用標準，由當初200億元逐漸抬高，可見金管會認為金控公司過多，不贊成多成立。
(二) 客戶：可依客戶（家庭又稱自然人，以公司為法人）種類來看，工業銀行顧名思義，以工業內公司為存放款客戶；信用合作社以家庭為主要客戶。
(三) 業務範圍：由右圖可見，金融控股公司只擔任對旗下銀行等轉投資公司的持股、投資公司，因此不負責對外經營業務。因此，金控公司員工數極少。信用合作社的業務以存放款為主，業務種類最陽春。
二、Y軸：依營業地區範圍
影響銀行經營的有二，即業務範圍與營業地區範圍，後者二分如下：
(一) 區域市場：信合社因資本額小，因此營業範圍限縮在一縣（或市），針對虧損者，可申請跨區經營，所以你在台北市可以看到一些信合社的分行。
(二) 全部市場：商業銀行在全台皆可營運，開設分行數，地方便呈報金管會銀行局核准。

Unit 3-2 商業銀行的分類

台灣街上有三多：便利商店多（9,800家）、銀行多（分行約3,700家，不包括農漁會信用部）、手機行多。由街上商店可看出一國商業的活躍狀況，至於銀行的迷你分身「自動提款機」（ATM）3萬部，更是四處可見，因此，幾乎每個大人都跟銀行有往來（存款、提款卡甚至信用卡），商業銀行可以再詳細分類如右圖，並說明如下，以資了解。
一、X軸：依國籍、所有權歸屬分類
依銀行主要股東的國籍、股權歸屬可以分成下列兩層：
(一) 第一層：依國籍。如同勞工依國籍分為外籍勞工（約42萬人）、本國勞工（約1116萬人）一樣，銀行依其主股東的國籍可以二分法如下：
1.外商銀行31家：國外銀行（報刊簡稱外銀）中有家設五分行、子行，2012年獲利300億元。
2.本國銀行41家：本國銀行（報刊簡稱國銀）有41家。
(二) 第二層：依股權。本國銀行依股權歸屬可以二分法如下：
1.公股銀行（8家）：以股權50%為分水嶺，以上稱為公營銀行（state-owned bank），以下稱為公股銀行，後者一部分是為了避免立法院監督。這些公股銀行因政府持股占第一，但未過半，因此必須「官民共治」，由官股派任董事長，民股往往擔任副董事長等。
2.民營銀行（33家）：民營銀行是由民間經營，主要來源有二，即舊、新銀行（1990年開放銀行經營）。
二、Y軸
由Y軸可見，銀行的公司型態可以二分法如下：
(一) 分公司：外商銀行大部分為分公司，隱含外國母公司須連帶負擔其在台分公司的責任，其中花旗、?豐、英商渣打銀行、新加坡星展（2012年）、澳盛銀行（2013年）是子公司型態，稱為子行。這五家銀行來台先成立分行，後來想做大，又多成立子行以收購中小企銀等，因此分行、子行併存；2013年起，逐漸把分行併入子行，2015年分行消失。
(二) 公司：本國銀行總行皆為公司型態。

Unit 3-3 窮人銀行
商業銀行也是營利事業之一，相反的，有種企業稱為「社會型企業（Social Business）」，即不以營利為目的，只求回本，所有經營皆「大公無私」。在銀行業中，最著名的是孟加拉的鄉村銀行，因借款者主要是窮人，因此有窮人銀行之稱。
一、窮人銀行的創始者──尤努斯
1970年代，在大學擔任經濟學教授的尤努斯，因不忍看到同胞辛苦終日的微薄所得，竟然因為高利貸剝削而化為烏有，甚至永不翻身。出資850孟加拉幣（27美元）為 43名村民贖身解除高利貸枷鎖及換得自力更生自由的經驗，讓尤努斯確定了提供「微額貸款」可以是改變鄉親生活甚至命運的關鍵，而背後支持尤努斯三十幾年來戮力不懈及忘情投入者，應是他對同胞的憐惜及對家鄉的熱愛。
2006年諾貝爾和平獎揭曉，由孟加拉人民共和國經濟學者穆罕默德‧尤努斯和他創辦的「鄉村銀行」獲得這項殊榮。從諾貝爾獎評審委員會的讚辭以及媒體對尤努斯的報導，我們看到了一位具有圓熟智慧、仁民愛物胸懷的經濟學者，把世人心目中賺取利差及手續費為主的銀行變成慈善事業，把世人心目中用盡聰明才智謀取最大利益的銀行變成改善同胞生活水平的愛心舞台，他的得獎，除了實至名歸外，也為全世界金融業及銀行家提供了一個新定義、一個新的奮鬥目標。直到尤努斯及鄉村銀行出現，我們才知道，原來銀行家也可以如此仁民愛物，不但讓人驚訝，也讓人尊敬。
二、鄉村銀行
銀行的微額貸款方案最早由尤努斯在1979年發起，成功後，1983年改制為銀行。鄉村銀行提供微額貸款，給借款人創業。貸款對象是以無法提供房地產當抵押品（或擔保）也沒有工作，無法從銀行取得貸款的窮人為對象。即使貸款額度可能只有幾十美元，但在孟加拉這個貧窮國家，憑藉鄉村銀行所提供的微額貸款，很多
人就能做小生意（大部分是養雞、買縫紉機改衣服或手機通訊行），改善生活。
三、貢獻
鄉村銀行的成就至少有二，一是鄉村銀行以扶助窮人、改善社會為宗旨：股權結構除了政府持有25%外，其他均屬借貸者共同持有，創辦人尤努斯只是以常務董事兼執行長身分參與。二是給窮人救命錢：鄉村銀行的貸款客戶高達830萬人，普及率很高，其中7%為婦女；其次，福澤廣被外，即使從金融業專業角度評估，尤
努斯及鄉村銀行的經營績效也很傑出，例如1987年依法成為銀行後，共貸出2,900億孟加拉幣（57.2億美元），回收率高達98%，即呆帳率只有2%。

Unit 3-4 專業銀行
大部分的商店都是綜合零售業（例如便利商店、超市、量販店與百貨公司），靠百樣商品做百樣生意，少數商店是專賣店（例如手機店、3C量販店、服飾店、五金行）。
同樣道理，由右表可見，三種專業銀行主要都是為公司客戶所設，著重在國民所得帳中需求面的兩項，即投資與國際貿易（其中的出口）。
一、工業銀行
工業銀行（Industrial Bank）顧名思義，其（貸款）市場定位主要（60%以上）在於工業內的公司。工業銀行受限於業務範圍（例如不得收受金融機構的轉存款）、分行數限制（例如7家），有得有失，法令上給予其一個特權，直接投資工業內公司。
二、中小企業銀行
全球最偉大發明家艾迪生養了兩隻狗，在門下開一大一小的兩個狗門，他的說法是：「大狗走大狗門，小狗走小狗門」。有許多行政的設計有著如此「一碼歸一碼」的精神。在銀行業的分類經營中，具體情況便是劃出中小企業銀行。
(一) 中小企業定義：詳見Unit 5-4說明。
(二) 中小企業銀行（簡稱企銀）：中小企銀由於資本額小，因此法令上規定六成（以上）放款以中小企業為主。
另外，中小企業銀行的放款便以中小企業為主，經營地區常限於一縣市，綁手綁腳，打不贏商業銀行，紛紛改制或被外資收購。最後，只剩公股的台灣中小企銀一家，象徵政府挺中小企業的決心，但該行資本額200億元，比許多民營銀行高。
三、輸出入銀行
輸出入銀行的概念來自美國，由公營的專業銀行提供國外買方專案融資，或提供出口公司合格應收帳款的保險等，藉以促進整廠（設備）、商品出口。
本質上，輸出入銀行只能算國外買方的融資公司、台灣賣方的貸款保險公司，不能吸收存款，所以不能稱為「銀行」。在財政部2013年打算推動的公股銀行組織再造中，經濟部希望將其改為「出口融資公司」，向經濟部註冊，且股權由經濟部持有，作為擴展出口的融資政策工具。

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